riziko neschopnosti splácet, což je při dnešní nezaměstnanosti logické. A nakonec ještě jedno upozornění. Velkým chytákem jsou pak tzv. investiční životní pojistky, které často kryjí pouze riziko smrti žadatele, nikoli neschopnost splácet z  důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání. Možná se dáte zlákat možnosti odpočtu pojistného od daňového základu nebo příslibem výnosu při dožití konce pojištěné doby. Ale investiční životní pojistky jsou zpravidla velmi nákladné, jen těžko se z nich v průběhu trvání smlouvy vyvážete, přitom konečný výnos nedokáže nikdo předem zaručit. Mějte proto vždycky na paměti, že akční úroková sleva platí jen po dobu fixace úrokové sazby, kdežto pojistné u uzavřených pojistek je nutné platit po celou dobu smlouvy. Ukažme si nakonec malý ilustrační příklad. Banka vám nabídne slevu úrokové sazby z  2,69 % na 2,19 % při uzavření smlouvy na některý z výše uvedených produktů. Při průměrné hypotéce ve výši 1,7 milionu korun se splatností na 20 let taková sleva činí po dobu první fixace 4 956 korun ročně (je to rozdíl mezi 12  měsíčními splátkami ve výši 9 167  Kč při úrokové sazbě 2,69 % a ve výši 8 754 Kč při snížené úrokové sazbě 2,16 %). Pokud zaplatíte za produkty (účet, pojistka), které navíc třeba ani nepotřebujete, víc než 4 965 korun, sleva úrokové sazby se vám už ani v prvním období fixace nevyplatí. KAM PRO LEVNĚJŠÍ ÚVĚRY NA BYDLENÍ U Raiffeisenbank stále trvá sleva úroků o 0,2 procentního bodu a možnost jedenkrát v roce bezplatně splatit dlužnou částku do výše 25 % jistiny, ale pouze u tzv. Turbo sazby. Zvýhodněnou sazbu klient získá, pokud si v rámci Hypodnů na pobočce nechá připravit orientační propočet a následně uzavře hypoteční smlouvu, a to až do 11. prosince 2014. Po podpisu smlouvy pak od banky získá bonus ve výši 4 000 Kč. Od 1. října 2014 snížila Wüstenrot úrokové sazby hypotečních úvěrů na bydlení o 0,25 % p.a. Nejnižší tzv. Extra úrokovou sazbu, za kterou lze získat Hypotéku na bydlení, snížila banka na 1,89 %. Sleva se týká i těch, kteří by si chtěli u Wüstenrot refinancovat úvěr od jiné banky. Hypotéku Refin nabízí banka od 1,79 % ročně. Hypotéku na pronájem určenou klientům, pro které je pořízení bytu nebo domu investicí a přepokládají, že budou nemovitosti pronajímat, Wüstenrot poskytuje se sazbou 3,34 %. Klientům, kteří nemohou standardním způsobem doložit své příjmy, nabízí banka Hypotéku bez příjmu za garantovanou sazbu 4,19 %. Česká spořitelna slibuje do konce listopadu hypotéku s garantovanou sazbou 2,29 % s fixací na pět, ale také až 10 let. Nabídka se týká jak nových hypoték, tak i refinancovaných hypoték z jiných bank. Equa bank nově vyhlásila garantovanou sazbu pro refinancování hypoték ve výši 1,99 % p.a. a pro účelové hypotéky 2,09 % p.a. Nabídka platí pro úvěry s tří a pětiletou fixací. Zájemci si mohou u banky sjednat hypotéku až 12 měsíců před jejím plánovaným čerpáním. UniCredit Bank stále propaguje svou novinku – variabilní hypotéku s garancí, která kombinuje výhody obou typů – klient získá nízkou sazbu obvyklou u variabilních hypoték a zároveň garanci, že úrok nebude vyšší, než dohodnutá hranice zaručená bankou. Od října banka snížila úrokovou sazbu pro desetileté fixace na 2,84 %, a zdůvodňuje to poptávkou konzervativních klientů. GE Money Bank vyhlásila od 1. října do 31. prosince 2014 novou akci. Kdo bude mít u této banky běžný účet a posílá na něj 15 tisíc korun měsíčně, dostane slevu na sazbě ve výši 0,5 % ročně. S touto slevou je nejnižší sazba GE Money Bank od 2,19 % ročně. Nabídka platí pro účelovou hypotéku od 5 mil. Kč s variabilní úrokovou sazbou při roční fixaci pevné části sazby. Banka poskytne zdarma zpracování a vedení úvěru, odhad nemovitosti, výpis z KN a snímek katastrální mapy. Dále lze bez poplatku využít dílčí mimořádné splátky do výše 25 % úvěru a vedení běžného účtu při měsíčním kreditním příjmu 7 000 korun. Další akce, kterou má GE Money Bank od 1. října, je možnost bezúčelového úvěru a sjednání americké hypotéky zajištěné nemovitostí, taktéž bez poplatků. Banka klientům poskytne úvěr ve výši až 1 500 000 Kč s úrokovou sazbou od 4,99 % ročně, což je výhodnější než u většiny běžných spotřebitelských úvěrů. Americká hypotéka je vhodná například k rekonstrukci vlastní nemovitosti, dovybavení bytu či domu, výstavbě garáže či úpravě okolí rodinného domu. Stavební spořitelna Wüstenrot zavedla od 13.  října nový překlenovací úvěr Půjčka ProBydlení. Do částky 500 tisíc korun poskytuje stavební spořitelna tento úvěr bez zajištění. Při sjednání do konce roku je Půjčka ProBydlení bez jakýchkoliv poplatků. K překlenovacímu úvěru může klient získat i státní podporu stavebního spoření až 2 000 korun ročně. „Bez zajištění poskytuje stavební spořitelna Půjčku ProBydlení do výše 500 tisíc korun, manželům pak až na částku 700 tisíc korun. Zajištění zástavním právem k nemovitosti je požadováno u úvěrů nad 900 tisíc korun. Na pořízení družstevního bydlení je však Půjčka ProBydlení poskytována bez zajištění nemovitostí až do výše 2 miliony korun. BANKY NEJSOU MĚKČÍ Nízké úrokové sazby, které právě dominují na hypotečním trhu, někdy svádějí k  ošidné představě, že hypotéky jsou dostupné prakticky pro každého. Nedejte se však mýlit, banky jsou vzhledem k  nestabilní ekonomické situaci a vysoké nezaměstnanosti stále velmi obezřetné a žadatele pečlivě prověřují. Problémy mohou mít ti, kteří nemají stálý příjem ze zaměstnání nebo nepravidelné příjmy ze  živnosti či podnikání (krátkodobé úvazky, sezónní práce, zástupy, svobodné profese nebo osvč). Další komplikace mohou přinést již existující půjčky nebo úvěry, které žadatel splácí (nebo nesplácí). Velmi častým aktuálním problémem jsou úvěry z  kreditních karet, na které si ani nevzpomenete. Každopádně banka při posuzování bonity odečte všechny finanční závazky a v  případě, že má žadatel záznam v registru dlužníků, hypotéku nemusí poskytnout. NESPOLÉHEJTE NA RYCHLOU DOSTUPNOST Někdy se nevyplácí ani bezmezná víra ve sliby rychlého získání hypotéky. Hypoteční makléři, kteří pomáhají vyřizovat tisíce hypoték ročně, uvádějí, že běžně je třeba počítat se čtrnácti dny, častěji s třemi týdny či měsícem. Záleží hlavně na tom, jak rychle se podaří žadateli dodat všechny potřebné dokumenty. Většinou nějaký ten den navíc nehraje roli. Mohou se však vyskytnout případy, kdy na to zle doplatíte. Jde o situace, kdy se smluvně zavážete (realitní kanceláři či přímo prodávajícímu), že kupní cenu zaplatíte do určitého data. Když tento termín nemůžete dodržet, protože nemáte vyřízenou hypotéku, v  lepším případě o vyhlédnutou nemovitost přijdete. V  tom horším případě vám může propadnout rezervační záloha nebo dokonce zaplatíte sankci z prodlení.  Je tedy dobré si připomenout, že jakkoli jsou v současné době hypotéky dostupné, vždycky půjde o dlouhodobý a pro většinu žadatelů finančně náročný závazek, který je třeba dobře promyslet a propočítat. (rys) www.novebydleni.cz  |  81