Kdo půjčí nejvíc a Chyby, které nás mohou při sjednávání hypotéky připravit o peníze i střechu nad hlavou. Na začátku každého rozho dování o  hypotéce většinou řešíme otázku „Kolik si půjčit?“ Odpověď pak překvapivě často necháváme na rozhodnutí bankovního úředníka. Už tento první krok k  hypotéce může být špatný. nejlevněji? z  hypotéky se může po období první fixace zvýšit. Naopak úplně musíme zapomenout na jakékoli další půjčky a dlouhodobé závazky (leasing, životní pojištění, spoření na důchod). Kritické p ro n á s m ů ž e b ý t , k d y ž z t ra t í m e zaměstnání nebo onemocníme (vyšší riziko u dříve narozených), ale také založíme-li rodinu, budeme mít děti a jeden člen rodiny zůstane delší dobu na mateřské dovolené (vyšší riziko u mladých žadatelů) apod. Nepodaří-li se nám udržet hypotéku v bezpečném poměru k  našim příjmům, začne nás pořádně škrtit. K podcenění výše hypotéky může dojít nejen kvůli špatnému odhadu dlouhodobě dosažitelných příjmů, ale také na základě špatného odhadu Kolik si půjčit? Banka si nechá předložit potvrzení o  našich příjmech, prozkoumá výdaje, zohlední odhadní cenu nemovitosti, případně započítá příjmy spoludlužníků nebo spoluručitelů. Na základě tohoto tzv. scoringu určí částku, kterou je nám ochotna poskytnout. Jenže do života nám nevidí. Proto se může stát, že nabídne vyšší úvěr, než který jsme schopni dlouhodobě splácet. Obecně platí, že bezpečná dluhová zátěž našeho osobního nebo rodinného rozpočtu by neměla celkově přesáhnout 20 % dlouhodobě dosažitelného příjmu. Budeme-li tedy například žádat o hypotéku na 2 miliony korun na 20 let, měli bychom mít příjem ve výši 58 tisíc korun čistého měsíčně (cca 78 000,- hrubé mzdy u zaměstnanců). Pro banku to bude pravděpodobně uspokojivá, ale pro nás to znamená, že musíme v  příštích 20 letech zvyšovat příjem minimálně o inflaci a nezapomínat na to, že úrok 174  |  Finance