S  podpojištěním souvisí i nedostatečné pojistné limity na jednotlivé součásti vybavení. Kromě celkové pojistné částky je totiž nutné při sestavování podmínek pojistné smlouvy stanovit hodnotu jednotlivých skupin předmětů, které tvoří vybavení domácnosti. V pojistných podmínkách bývá jejich hodnota omezena a stanovuje se většinou jako určité procento z celkové pojistné částky. Pokud hodnota n ě k t e ré s k u p i n y t e n t o l i m i t p ře s á h n e , m ě l i b y c h o m uvažovat, zda je pro nás výhodnější sjednat připojištění ( n a p ř. u m ě l e c k ý c h p ř e d m ě t ů n e b o s t a r o ž i t n o s t í , sportovního vybavení, elektroniky, apod.), nebo zvýšit celkovou pojistnou částku. S  podpojištěním souvisí i špatná volba ceny, na kterou je domácnost pojištěna. Pojištění může být na novou cenu, časovou cenu nebo obecnou cenu. Nová cena je taková, za kterou lze v daném místě a v daném čase pořídit znovu stejnou nebo srovnatelnou věc. Vyplatí se zvláště, pokud je vybavené domácnosti nové. Pojistné u pojištění na novou cenu bývá podstatně vyšší. Časová cena je taková, jakou měla poškozená věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci s přihlédnutí k opotřebení (výjimečně ke zhodnocení věci např. umělecký předmět). Na časovou cenu se většinou pojišťuje starší vybavení domácnosti. Obecná cena je taková, kterou může pojištěný dosáhnout při prodeji předmětné věci v  daném čase a místě pojištění. Je méně častá a méně transparentní. Ledabylé čtení pojistných podmínek je druhou velmi častou chybou. Dopouštíme se jí, ať uzavíráme smlouvu přes internet, prostřednictvím zprostředkovatele nebo na pobočce pojišťovny. I když jde většinou o několik stránek psaných drobným písmem a často obsahujících ne příliš srozumitelné formulace, vyplatí se jimi prokousat. Jinak totiž nemusíme zjistit, že některá rizika (např. vandalismus) nemáme v  rámci standardní smlouvy pojištěna nebo jsou dokonce v našem případě z pojištění za běžné pojistné vyloučena (například povodně a záplavy ve zvláště rizikových oblastech) a je třeba se na ně připojistit. Pokud se klient neseznámí s pojistnými podmínkami, neví ani na jakou cenu je pojištěn a to může přinést při vzniku pojistné události nepříjemné zklamání. Nevyužíváme možností získat slevu na pojistném, což je třetí častou chybou. Když uzavíráme pojistnou smlouvu, většinou se spokojíme s  tím, že pojišťovací zprostředkovatel nebo pracovník pojišťovny vypočte pojistné. Už se nezajímáme o to, zda bychom nemohli dosáhnout nějaké slevy. Přitom to není nereálné. Nižšího pojistného můžeme dosáhnout n a p ř í k l a d v y š š í s p o l u ú č a s t í , n e b o ro č n í m p l a c e n í m pojistného. Protože u  pojištění domácnosti, zejména ve velkých městech hraje velkou roli riziko vykradení, vyplatí se zjistit, zda pojišťovna neposkytuje slevu za lepší zabezpečení bytu. Pokud ho máme, stačí to nahlásit, pokud ne, vyplatí se zvážit jeho instalaci (bezpečností dveře, rolety, mříže apod.). U  některých pojišťoven je možné získat nezanedbatelnou slevu, pokud u nich máme víc pojistných smluv – například povinné ručení, havarijní pojištění nebo životní pojistku. Ten, kdo s  námi uzavírá smlouvu, to však nemusí vědět a slevu nám nenabídne. Nic nedáme za to, když se na možnost slev zeptáme. Náš majetek za dveřmi bytu Když si kupujeme byt v  novém bytovém domě, obvykle uzavíráme pojištění domácnosti, ale příliš se nezajímáme o to, jak je pojištěn celý bytový dům, i když je vlastně také naším majetkem. Michael Neuwirth, ředitel Úseku pojištění majetku a odpovědnosti v pojišťovně Kooperativa, doporučuje poradit se při sjednávání pojištění bytového domu s odborníkem. 1. Na jaká rizika by neměli vlastnící určitě bytového domu zapomenout? Z hlediska jednoduchosti je nejlepší sáhnout po nějakém produktu ve formě balíčku. Tak mají majitelé bytových domů jistotu, že na nějaké důležité riziko nezapomenou. Již ten základní balíček většinou obsahuje pojištění proti nejběžnějším rizikům, tedy živelným škodám jako je povodeň, vichřice, tíha sněhu, kroupy nebo požár. Navíc je většinou možné připojistit si vandalismus nebo přepětí v elektrické síti. Například Kooperativa má i tato rizika ve svém balíčku KOMFORT. Navíc by měli majitelé domu zvolit ještě vhodné pojištění odpovědnosti. 2. Proč doporučujete pojištění odpovědnosti? Z vlastnictví domu vyplývá mnoho povinností. A může nastat spousta událostí, kterým majitelé domu nedokážou zabránit. Například ze střechy spadne těžký sníh a poškodí dole zaparkované vozy nebo někoho dokonce zraní. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby nemovitosti tyto škody uhradí. A mnohdy může jít o milionové částky. Podobně doporučujeme sjednat také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy orgánů společenství vlastníků jednotek nebo členy orgánů bytového družstva. Toto pojištění se vztahuje na škody, které družstvu nebo společenství neúmyslně způsobí jeho představitelé. I tady může jít o nemalé částky. 3. Může u nových bytových domů dojít k podpojištění? Pojistné se odvíjí od pojistné částky, tedy ceny bytového domu. Pojišťovny také rozlišují rizikovost oblastí, ve které nemovitost stojí. Pojištění ve velkém městě bude dražší, než pojištění na venkově. Zároveň pojišťovny zkoumají riziko povodní, tedy v  jaké záplavové zóně se majetek nachází. Pojistnou částku si klient, tedy v  našem případě družstvo nebo společenství vlastníků jednotek, může stanovit sám. Nicméně u bytových domů doporučujeme pojištění konzultovat s  pojišťovacím poradcem, který doporučí rozsah pojištění a pomůže i stanovit pojistnou částku. 4. U nových bytových domů někdy v prvních letech provozu dochází ke škodám, které mohou být zaviněny nekvalitně odvedenými pracemi při výstavbě, například zatékání do garáží, do balkonů či střech. Hradí pojišťovna také tyto škody? Škody, které vzniknou prokazatelně vinou nekvalitně odvedené práce nebo použitím nekvalitního materiálu, není možné z pojištění hradit. Vlastnící domu se musejí obrátit přímo na dodavatele prací a s ním škodu řešit. (rys) 206  |  Finance