- Page 1
- Page 2 - Page 3 - Page 4 - Page 5 - Page 6 - Page 7 - Page 8 - Page 9 - Page 10 - Page 11 - Page 12 - Page 13 - Page 14 - Page 15 - Page 16 - Page 17 - Page 18 - Page 19 - Page 20 - Page 21 - Page 22 - Page 23 - Page 24 - Page 25 - Page 26 - Page 27 - Page 28 - Page 29 - Page 30 - Page 31 - Page 32 - Page 33 - Page 34 - Page 35 - Page 36 - Page 37 - Page 38 - Page 39 - Page 40 - Page 41 - Page 42 - Page 43 - Page 44 - Page 45 - Page 46 - Page 47 - Page 48 - Page 49 - Page 50 - Page 51 - Page 52 - Page 53 - Page 54 - Page 55 - Page 56 - Page 57 - Page 58 - Page 59 - Page 60 - Page 61 - Page 62 - Page 63 - Page 64 - Page 65 - Page 66 - Page 67 - Page 68 - Page 69 - Page 70 - Page 71 - Page 72 - Page 73 - Page 74 - Page 75 - Page 76 - Page 77 - Page 78 - Page 79 - Page 80 - Page 81 - Page 82 - Page 83 - Page 84 - Page 85 - Page 86 - Page 87 - Page 88 - Page 89 - Page 90 - Page 91 - Page 92 - Page 93 - Page 94 - Page 95 - Page 96 - Page 97 - Page 98 - Page 99 - Page 100 - Page 101 - Page 102 - Page 103 - Page 104 - Page 105 - Page 106 - Page 107 - Page 108 - Page 109 - Page 110 - Page 111 - Page 112 - Page 113 - Page 114 - Page 115 - Page 116 - Page 117 - Page 118 - Page 119 - Page 120 - Page 121 - Page 122 - Page 123 - Page 124 - Page 125 - Page 126 - Page 127 - Page 128 - Page 129 - Page 130 - Page 131 - Page 132 - Page 133 - Page 134 - Page 135 - Page 136 - Page 137 - Page 138 - Page 139 - Page 140 - Page 141 - Page 142 - Page 143 - Page 144 - Page 145 - Page 146 - Page 147 - Page 148 - Page 149 - Page 150 - Page 151 - Page 152 - Page 153 - Page 154 - Page 155 - Page 156 - Page 157 - Page 158 - Page 159 - Page 160 - Page 161 - Page 162 - Page 163 - Page 164 - Page 165 - Page 166 - Page 167 - Page 168 - Page 169 - Page 170 - Page 171 - Page 172 - Page 173 - Page 174 - Page 175 - Page 176 - Page 177 - Page 178 - Page 179 - Page 180 - Page 181 - Page 182 - Page 183 - Page 184 - Page 185 - Page 186 - Page 187 - Page 188 - Page 189 - Page 190 - Page 191 - Page 192 - Page 193 - Page 194 - Page 195 - Page 196 - Page 197 - Page 198 - Page 199 - Page 200 - Page 201 - Page 202 - Page 203 - Page 204 - Page 205 - Page 206 - Page 207 - Page 208 - Page 209 - Page 210 - Page 211 - Page 212 - Flash version © UniFlip.com |
S podpojištěním souvisí i nedostatečné pojistné limity na jednotlivé součásti vybavení. Kromě celkové pojistné částky je totiž nutné při sestavování podmínek pojistné smlouvy stanovit hodnotu jednotlivých skupin předmětů, které tvoří vybavení domácnosti. V pojistných podmínkách bývá jejich hodnota omezena a stanovuje se většinou jako určité procento z celkové pojistné částky. Pokud hodnota n ě k t e ré s k u p i n y t e n t o l i m i t p ře s á h n e , m ě l i b y c h o m uvažovat, zda je pro nás výhodnější sjednat připojištění ( n a p ř. u m ě l e c k ý c h p ř e d m ě t ů n e b o s t a r o ž i t n o s t í , sportovního vybavení, elektroniky, apod.), nebo zvýšit celkovou pojistnou částku. S podpojištěním souvisí i špatná volba ceny, na kterou je domácnost pojištěna. Pojištění může být na novou cenu, časovou cenu nebo obecnou cenu. Nová cena je taková, za kterou lze v daném místě a v daném čase pořídit znovu stejnou nebo srovnatelnou věc. Vyplatí se zvláště, pokud je vybavené domácnosti nové. Pojistné u pojištění na novou cenu bývá podstatně vyšší. Časová cena je taková, jakou měla poškozená věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci s přihlédnutí k opotřebení (výjimečně ke zhodnocení věci např. umělecký předmět). Na časovou cenu se většinou pojišťuje starší vybavení domácnosti. Obecná cena je taková, kterou může pojištěný dosáhnout při prodeji předmětné věci v daném čase a místě pojištění. Je méně častá a méně transparentní. Ledabylé čtení pojistných podmínek je druhou velmi častou chybou. Dopouštíme se jí, ať uzavíráme smlouvu přes internet, prostřednictvím zprostředkovatele nebo na pobočce pojišťovny. I když jde většinou o několik stránek psaných drobným písmem a často obsahujících ne příliš srozumitelné formulace, vyplatí se jimi prokousat. Jinak totiž nemusíme zjistit, že některá rizika (např. vandalismus) nemáme v rámci standardní smlouvy pojištěna nebo jsou dokonce v našem případě z pojištění za běžné pojistné vyloučena (například povodně a záplavy ve zvláště rizikových oblastech) a je třeba se na ně připojistit. Pokud se klient neseznámí s pojistnými podmínkami, neví ani na jakou cenu je pojištěn a to může přinést při vzniku pojistné události nepříjemné zklamání. Nevyužíváme možností získat slevu na pojistném, což je třetí častou chybou. Když uzavíráme pojistnou smlouvu, většinou se spokojíme s tím, že pojišťovací zprostředkovatel nebo pracovník pojišťovny vypočte pojistné. Už se nezajímáme o to, zda bychom nemohli dosáhnout nějaké slevy. Přitom to není nereálné. Nižšího pojistného můžeme dosáhnout n a p ř í k l a d v y š š í s p o l u ú č a s t í , n e b o ro č n í m p l a c e n í m pojistného. Protože u pojištění domácnosti, zejména ve velkých městech hraje velkou roli riziko vykradení, vyplatí se zjistit, zda pojišťovna neposkytuje slevu za lepší zabezpečení bytu. Pokud ho máme, stačí to nahlásit, pokud ne, vyplatí se zvážit jeho instalaci (bezpečností dveře, rolety, mříže apod.). U některých pojišťoven je možné získat nezanedbatelnou slevu, pokud u nich máme víc pojistných smluv – například povinné ručení, havarijní pojištění nebo životní pojistku. Ten, kdo s námi uzavírá smlouvu, to však nemusí vědět a slevu nám nenabídne. Nic nedáme za to, když se na možnost slev zeptáme.
Náš majetek za dveřmi bytu
Když si kupujeme byt v novém bytovém domě, obvykle uzavíráme pojištění domácnosti, ale příliš se nezajímáme o to, jak je pojištěn celý bytový dům, i když je vlastně také naším majetkem. Michael Neuwirth, ředitel Úseku pojištění majetku a odpovědnosti v pojišťovně Kooperativa, doporučuje poradit se při sjednávání pojištění bytového domu s odborníkem. 1. Na jaká rizika by neměli vlastnící určitě bytového domu zapomenout? Z hlediska jednoduchosti je nejlepší sáhnout po nějakém produktu ve formě balíčku. Tak mají majitelé bytových domů jistotu, že na nějaké důležité riziko nezapomenou. Již ten základní balíček většinou obsahuje pojištění proti nejběžnějším rizikům, tedy živelným škodám jako je povodeň, vichřice, tíha sněhu, kroupy nebo požár. Navíc je většinou možné připojistit si vandalismus nebo přepětí v elektrické síti. Například Kooperativa má i tato rizika ve svém balíčku KOMFORT. Navíc by měli majitelé domu zvolit ještě vhodné pojištění odpovědnosti. 2. Proč doporučujete pojištění odpovědnosti? Z vlastnictví domu vyplývá mnoho povinností. A může nastat spousta událostí, kterým majitelé domu nedokážou zabránit. Například ze střechy spadne těžký sníh a poškodí dole zaparkované vozy nebo někoho dokonce zraní. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby nemovitosti tyto škody uhradí. A mnohdy může jít o milionové částky. Podobně doporučujeme sjednat také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy orgánů společenství vlastníků jednotek nebo členy orgánů bytového družstva. Toto pojištění se vztahuje na škody, které družstvu nebo společenství neúmyslně způsobí jeho představitelé. I tady může jít o nemalé částky. 3. Může u nových bytových domů dojít k podpojištění? Pojistné se odvíjí od pojistné částky, tedy ceny bytového domu. Pojišťovny také rozlišují rizikovost oblastí, ve které nemovitost stojí. Pojištění ve velkém městě bude dražší, než pojištění na venkově. Zároveň pojišťovny zkoumají riziko povodní, tedy v jaké záplavové zóně se majetek nachází. Pojistnou částku si klient, tedy v našem případě družstvo nebo společenství vlastníků jednotek, může stanovit sám. Nicméně u bytových domů doporučujeme pojištění konzultovat s pojišťovacím poradcem, který doporučí rozsah pojištění a pomůže i stanovit pojistnou částku. 4. U nových bytových domů někdy v prvních letech provozu dochází ke škodám, které mohou být zaviněny nekvalitně odvedenými pracemi při výstavbě, například zatékání do garáží, do balkonů či střech. Hradí pojišťovna také tyto škody? Škody, které vzniknou prokazatelně vinou nekvalitně odvedené práce nebo použitím nekvalitního materiálu, není možné z pojištění hradit. Vlastnící domu se musejí obrátit přímo na dodavatele prací a s ním škodu řešit. (rys)
206 | Finance
|