Hon za levnějšími hypotékami VRCHOLÍ LETOŠNÍ LÉTO JE VE ZNAMENÍ REKORDNĚ NÍZKÝCH ÚROKOVÝCH SAZEB A ROSTOUCÍHO ZÁJMU O REFINANCOVÁNÍ. Již na sklonku jara letošního roku úrokové sazby u nově poskytnutých hypoték klesly na hranici 3 %. Měsíční splátka průměrné hypotéky ve výši 1,5 milionu korun s  20letou splatností se tedy pohybuje kolem 8 300 korun. Kdo si chce právě nyní pořídit nové bydlení na úvěr, má velmi dobré podmínky, a to i vzhledem k  mírně klesající cenám bytů i  rodinných domů. Přesto jsou lidé v  půjčování opatrní – zájem o hypotéky sice roste, ale průměrná půjčená částka je oproti předcházejícím rokům téměř o čtvrt milionu nižší. Češi se bojí příliš zadlužovat, a proto stále častěji kombinují hypotéku s vlastními sporami. Ze stejného důvodu se snaží financovat své bydlení co nejlevněji, proto po několika letech mění banku. Přecházejí s hypotékou tam, kde jim nabídnou nižší úrokovou sazbu, případně i další výhody. Odborníci odhadují, že v letošním roce by mohla refinancovat až třetina hypotečních klientů. Připomeňme si některé výhody a úskalí refinancování hypotéky v jiné bance. první pohled vypadá. Zájemci o refinancování se zpravidla zaměřují na porovnávání úroků, které nacházejí v sazebnících na webových stránkách bank. Je třeba dát pozor, zda jde o úrokovou sazbu pro všechny klienty, nebo minimální sazbu (většinou označovanou předložkou „od“). Minimální úrokové sazby nedosáhne zdaleka každý zájemce. Většinou mají šanci žadatelé s  vyššími příjmy nebo ti, kteří hypotékou financují pouze menší část kupní ceny nemovitosti (například do 70 % nebo dokonce jen do 50 % odhadní ceny). Samozřejmou podmínkou je bezproblémové splácení po celou dosavadní dobu trvání hypotéky. VÝHODY JSOU LÁKAVÉ Banky lákají klienty jiných bank i na zajímavé výhody, například na osvobození od poplatku za schválení úvěru, na nulové poplatky za vedení úvěrového účtu nebo na zprostředkování některých dalších produktů za zvýhodněnou cenu (například pojištění domu nebo domácnosti). Přehled aktuálních výhod ukazuje rámeček. Každá výhoda je samozřejmě vítaná, ale neměla by být tím hlavním kriteriem, podle kterého se zájemce o refinancování rozhoduje. Měl si například zjistit, zda refinancující banka bude požadovat znovu doložení příjmů. A tady pozor. Některé banky sice nové potvrzení nepožadují, ale hypotéku pak posuzují jako tzv. bezpříjmovou a nejsou ochotny dát žadateli nejnižší možnou úrokovou sazbu. V jiných bankách nepožadují doložení příjmů, ale jen v případě, že klient u nich bude mít účet, kam chodí plat (nebo příjmy z podnikání…), aby měla banka jeho bonitu pod kontrolou. Určitě je dobré se také podívat, zda banka bude požadovat nový odhad nemovitosti (což stojí další peníze a vyžaduje i určitý čas). Zpravidla už tomu tak není, protože většina bank si v případě potřeby udělá zdarma vlastní nový odhad, ale není tomu tak všude. Když si zájemce o refinancování vybere novou banku, měl by kontaktovat jejího bankéře a všechny podmínky nového úvěru s  ním projednat dříve, než se rozhodne ukončit smluvní vztah se stávající bankou. Přitom však musí stihnout termín výpovědi staré hypotéky, aby splnil podmínky ukončení smlouvy v  době změny fi xace. Jednotlivé banky mají velmi rozdílné výpovědní lhůty – někde to jen týden, jinde i celý měsíc. Přes všechna úskalí je refinancování hypotéky užitečná věc, protože dovoluje snížit náklady na financování bydlení, podporuje konkurenci na trhu a dává klientům větší svobodu. (rys) PŘECHOD K JINÉ BANCE JE TŘEBA ŘEŠIT VČAS Hlavní motivací refinancování hypotečního úvěru v jiné bance je snaha o dosažení nižší úrokové sazby. Když stávající banka nabídne svému klientovi v době změny fixace horší úrok, než je mu ochotna dát konkurence, není co řešit. Klíčovou roli při přechodu z  jedné banky do druhé hraje dostatek informací a správné načasování. Jde o to zjistit si v  dostatečném předstihu (minimálně měsíc před termínem konce fixace), jaká bude nabídka stávající banky na příští období. Když nevypadá příliš zajímavě a bankéř není přístupný jednání, klient se jistě rád poohlédne, co nabízí konkurence. Chce to však čas, trpělivost a trochu zkušeností, nebo využít služeb hypotečního makléře. Hypoteční makléři jsou vlastně specializovaní poradci, kteří spolupracují s  několika hypotečními bankami (čím více bank, tím lépe). Znají dobře jejich podmínky a také jim vidí trochu do kuchyně. Proto dovedou poradit, kde by bylo pro konkrétního klienta refinancování nejsnadnější a nejvýhodnější. Klienti z poradenství neplatí žádné poplatky, protože hypoteční makléř dostává provizi od banky. NEJLEPŠÍ NABÍDKA NEMUSÍ BÝT PRO KAŽDÉHO I když banky refinancují hypotéky velmi ochotně, přece jen některé jejich podmínky nemusejí být tak výhodné, jak to na 126  |  Stavba