Na hypotečním trhu není nikdy o novinky nouze. Letošní jaro přineslo především snížení úrokových sazeb s jednoletou fixací.
Jednoroční sazba pod 3 %
Téměř u všech bank se pohybuje úroková sazby s jednoletou fixací pod úrovní 3 procent.
Získat hypoteční úvěr s úrokem pod tři procenta je jistě lákavé. U většiny bank však tento minimální úrok získají jen nejbonitnější klienti, kteří navíc nepotřebují půjčit ani 70 procent odhadní ceny nemovitosti. Výjimkou je Česká spořitelna a GE Capital Bank, které garantují minimální úrokovou sazbu na jeden rok pro všechny klienty, kteří splní podmínky pro přidělení hypotečního úvěru.
Myslete, co bude za rok
Nízká úroková sazba s jednoroční fixací je obratný marketingový tah hypotečních bank. Všeobecně se očekává, že úrokové sazby z hypotečních úvěrů porostou. V příštím roce, až klientovi skončí výhodná jednoroční fixace, mu banka může nabídnout novou vyšší sazbu. Když s ní nebude souhlasit, má právo smlouvu ukončit, ale jen s podmínkou, že zbytek hypotéky hned doplatí. Kdo však nemá peníze na dům dnes, těžko je do roka našetří. Proto se dá předpokládat, že bude s novou vyšší úrokovou sazbou souhlasit a platit víc.
Je tu ještě samozřejmě možnost sjednat si za rok hypotéku u jiné banky, pokud bude mít výhodnější úroky, a starou hypotéku splatit z nové. Jenže k získání nové hypotéky je třeba znovu projít celým schvalovacím procesem a hlavně znovu zaplatit nemalé poplatky za odhad nemovitosti a za schválení úvěrové smlouvy. Banky tedy celkem správně předpokládají, že kdo se nachytá dnes na nízkou úrokovou sazbu, ten už u nich zůstane, i když mu příští rok sazbu zvednou.
Průměr těsně pro 5 procenty.
I když banky propagují nízké úrokové sazby pod 3 procenta, úroky z hypoték jsou v průměru mnohem vyšší. Finanční poradci a specializované internetové servery, které úrokové sazby bank sledují, uvádějí dnes průměrnou úrokovou sazbu těsně pro 5 procenty. Je tedy přibližně na úrovni sazeb s pětiletou fixací. Pokud se tedy chystáte s žádostí do hypoteční banky, počítejte raději s úrokem kolem 4,9 procenta a nedejte se příliš zlákat příslibem splácení úvěru s 2,85 úrokem.
Kdo chce delší jistotu
Některé banky vycházejí nyní vstříc těm, kteří mají rádi jistotu a umožňují zvolit stabilní úrokovou sazbu na delší období než je pět let. Dobu fixace prodloužila Česká spořitelna až na 15 let (viz. nový hypoteční program). Na stejnou dobu fixuje nově i Českomoravská hypoteční banka. U desetileté fixace má úrok 5,55 procenta a u patnáctileté 5,7 procenta.
Delší období fixace je výhodné pro ty, kteří se obávají budoucího růstu úroků a nechtějí se vystavovat nebezpečí, že za pár let budou muset platit za hypotéku víc. Delší dobu fixace uvítají také ti, kteří plánují své finance dlouhodobě a chtějí například postupně splácet hypotéku z výnosu stavebního spoření. Pro ty je důležité nastavit si správnou cílovou částku stavebního spoření tak, aby jim pokryla každých pět let určitou část jistiny hypotečního úvěru. V mezidobí budou platit hypoteční bance úroky a zároveň spořit u stavební spořitelny.
Naopak eBanka zachovává nejdelší fixaci na pět let a od dubna ji ještě umožňuje dělit.U této banky tedy můžete mít na rok sazbu 2,85 procenta, což je nejnižší minimální sazba na trhu. S každým dalším rokem fixace se sazba zvyšuje. U dvouleté fixace je 3,7 procenta, u tříleté je 4,1 procenta, u čtyřleté 4,5 procenta a u pětileté 4,8 procenta.
Spořitelna přezbrojila
Na jaře přišla s novým hypotečním programem Česká spořitelna. Ukončila svůj úspěšný projekt TOP Bydlení a na jeho místo vyhlásila dva nové produkty: hypotéku Hypohit a program Nové TOP bydlení.
Hypotéka Hypohit je na trhu od března. Je určena především pro ty, kteří preferují kratší dobu fixace. To znamená, že spoléhají na to, že úrokové sazby příliš neporostou nebo mají v plánu hypotéku brzy splatit, například z výnosu stavebního spoření. Hypotéka Hypohit má v současné době úrokovou sazbu s fixací na jeden rok od 2,99 procenta, při fixaci na tři roky je sazba od 3,99 procenta. Delší fixace tento produkt vůbec nenabízí. Úvěr Hypohit se poskytuje do výše 90 procent odhadní ceny nemovitosti. Jeho splatnost si může klient České spořitelny zvolit na 5 až 25 let.
Nové TOP Bydlení
Program Nové TOP Bydlení je určen především klientům, kteří chtějí hypoteční úvěr na delší dobu. K tomu slouží širší spektrum fixačních dob. Minimální fixace je u Nového TOP Bydlení je na 5 let s úrokem 4,99 procenta. Dále je možné fixovat sazbu na 10 let s aktuálním úrokem 5,49 procenta a nejdelší fixace je na 15 let s úrokem 5,99 procent.
U Nového TOP Bydlení je také rozšířena možnost výběru délky splatnosti, a sice minimálně pětiletá a maximálně na 25 letá. Nejnižší výši úvěru spořitelna stanovila na 300 tisíc korun.Objem půjčené částky může dosáhnout až do 90 procent odhadní hodnoty nemovitosti.
Nové TOP Bydlení umožňuje i určitou pružnost splátek. Při pětileté fixační době a splatnosti 10 až 20 let je možné zvolit určitou formu progresivního splácení. Měsíční anuitní splátku lze totiž po dobu první fixace úrokové sazby snížit o sto korun měsíčně na každých 100 tisíc korun úvěru. Například u průměrného úvěru 1,2 milionu korun je možné na počátku splácení snížit měsíční splátku o 1 200 korun. Možnost progresivního splácení bude vyhovovat těm zájemcům, kteří dnes mají nižší příjmy a očekávají, že v budoucnu se jejich příjmy budou zvyšovat. Díky progresivním splátkám mohou na hypotéku dosáhnout i zájemci s nižšími příjmy, kteří u běžné hypotéky požadavkům banky na bonitu nevyhověli.
Poplatky se neplatí hned
Poplatky u Nového TOP Bydlení zůstávají stejné. Za posouzení žádosti o úvěr, včetně příslibu úvěru, se platí 0,9 % z hodnoty úvěru, minimálně 9 500 a maximálně 25 tisíc korun. Poplatek i další náklady spojené s vyřizováním hypotečního úvěru, jako je například ocenění nemovitosti, realitní a právní služby, nebývají právě nízké. Klient banky je musí platit ještě než hypotéku dostane. Nové TOP Bydlení přináší jednu příjemnou novinku: všechny poplatky spojené s hypotékou je možné platit přímo z úvěru, takže klient nebude při sjednávání úvěru zatížen těmito jednorázovými náklady.
Úroková sazba u Nového TOP Bydlení je v prvním období fixace stanovena vždy jako garantovaná, to znamená, že ji v dané výši obdrží všichni žadatelé, kterým banka hypotéku schválí. Nejde tedy o minimální sazbu, jako u většiny ostatních bank. Po skončení prvního fixačního období bude nová úroková sazba stanovena podle aktuálních podmínek na trhu.
(jam)