Pojištění hypoték není sice povinné, ale u některých zájemců ho přesto banky vyžadují. U vyšších úvěrů někdy požadují životní pojistku i stavební spořitelny. Týká se to především mladých a svobodných žadatelů, ale i otců rodin, kteří jsou jedinými živiteli. S pojištěním úvěru by měli počítat i ti, kteří překročili 45. rok života.
Pro banku nebo pro vás?
Banky zpravidla nenařizují klientům jaké pojištění si mají k úvěru sjednat. Jde jim jen o to, aby v případě smrti dlužníka pojiš?ovna zaplatila zbývající dluh. Rozhodování o tom, jaký druh pojistné smlouvy uzavřete tedy zůstává plně na vás.
Může se zdát, že životní pojištění k úvěru není žádná věda. Prostě zajdete do pojiš?ovny a uzavřete smlouvu na pojistnou částku rovnající se vašemu dluhu. Banka bude v takovém případě spokojena, ale vy na tom proděláte. Váš dluh totiž není po celou dobu splácení úvěru stejný, ale postupně se snižuje. Proto je zbytečné sjednávat životní pojištění na konstantní pojistnou částku. Mnohem výhodnější pro vás je, aby pojistná smlouva byla sjednána na klesající pojistnou částku.
Pojistná částka může klesat pravidelně nebo může kopírovat nesplacenou jistinu úvěru. Když klesá pravidelně, znamená to, že každý rok klesne o stejnou částku a křivka vyjadřující pojistnou částku se podobá sestupujícím schodům.
Když pojistná částka kopíruje přesně nesplacenou jistinu, je to složitější. Při anuitních splátkách jde vždy část z každé splátky na úrok a část na zaplacení jistiny. Poměr mezi těmito dvěma složkami se mění. Zpočátku jde více na úroky a méně na jistinu. Postupně se tento poměr obrací. Nesplacená jistina tedy neklesá lineárně, ale nejprve pomaleji a ke konci splácení rychleji. Křivka pojistné částky se tedy podobná hyperbole. A? už si zvolíte kterékoli z těchto dvou způsobů klesající pojistné částky, je to rozhodně lepší než pojistit úvěr na stále stejnou částku.
Jak se dopočítat
Většina z vás si pravděpodobně bude vybírat pojištění podle toho, kolik zaplatí na pojistném. Chcete zaplatit co nejméně. Jenže to není tak jednoduché zjistit. Některé pojiš?ovny rozpočítávají pojistné rovnoměrně na celou dobu trvání úvěru a pojištěný platí každoročně stejnou částku. Jiné předepisují pojistné regresivně s tím, jak klesá pojistná částka. Třetí dokonce zohledňují při kalkulaci pojistného ještě i stoupající věk pojištěného. Na jedné straně tedy zohledňují klesající dluh a na druhé straně zvyšující se riziko smrti a proto pojistné kolísá.
Aby to nebylo tak jednoduché, u většiny pojiš?oven kryje pojistka riziko smrti, ale klient si může přikoupit i další rizika (úrazu, trvalé invalidity, závažných onemocnění). Existují však i kombinované produkty, které mají dvě či tři rizika přímo v základní sazbě pojistného. Například u Pojiš?ovny České spořitelny je v produktu SUV kryto riziko smrti i závažných onemocnění, u Credit Suisse Life and Pensions je zase v základní nabídce smrt a trvalá invalidita.
Připravili jsme pro vás tabulku, která ukazuje, jak by pojiš?ovny pojistily úvěr pro třicetiletého muže, který má milionovou hypotéku se splatností na dvacet let. Rozdíly v pojistném krytí i v zaplaceném pojistném jsou velmi výrazné.
Limity a výluky
A pak jsou tu ještě omezení a výluky. Pojiš?ovny mají určité časové limity pro uzavírání smluv o pojištění úvěru. Některé dávají smlouvy jen na 20 let (Aviva) nebo na 25 let (Allianz, Hasičská, Uniqa). Hypotéku je přitom možné splácet i 30 let. Generali a ING nepojiš?ují osoby déle než do 65 let, ale to nevadí, protože do tohoto věku zpravidla banky nejsou ochotny se splatností hypotéky čekat.
Všechny pojiš?ovny odmítají vyplatit pojistné plnění, pokud pojištěný spáchá do dvou let od uzavření smlouvy sebevraždu. Většina pojiš?oven není ochotna platit, zahyne-li klient při teroristickém útoku nebo při jiných ozbrojených nepokojích, což není tak časté. Ale některé pojiš?ovny nechtějí přiznat nárok ani v tom případě, že pojištěný zemře z jakýchkoli důvodů mimo hranice České republiky. Pro mladé lidi je důležité, že některé pojiš?ovny neplatí, když klient zahyne při provozování nebezpečných sportů. Proto si sportující držitele hypotéky musí sjednat většinou připojištění. Může však nastat případ, kdy má pojištěný na své smrti nějakou vinu (například požil alkohol, drogy a podobně). Pak mohou mít pozůstalí s vyplacením pojistky také problémy. Před podpisem smlouvy je velmi důležité prostudovat pojistné podmínky, ve kterých jsou výluky a omezení uvedeny.
Modelový příklad pojištění úvěru pro třicetiletého může na jeden milion korun se splatností na dvacet let:
Allianz: Pojištění úvěru pro případ smrti s pojistnou částkou, která kopíruje výši úvěru v jednotlivých letech. Pojištěný bude platit 20 let a pojistné bude postupně klesat. Průměrně zaplatí korun 3255 ročně.
Aviva: Rizikový životní plán s lineárně klesající pojistnou částkou. Pojištění by se platilo 15 let po 4697 korunách ročně.
Credit Suisse Life and Pensions: Rizikové životní pojištění s ročně klesající pojistnou částkou, která pokrývá riziko smrti. Pojištěný bude platit 15 let po 3000 korunách ročně.
Česká pojiš?ovna: Pojištění k leasingovým a úvěrovým splátkám s Připojištěním zbytku dluhu pro případ smrti následkem úrazu. Výše pojistného by byla závislá na výši splátky. Pojiš?ovna nám bohužel spočítala příklad jen pro 25 letou splatnost hypotéky. V případě 6 % úroku by byla splátka hypotéky 5400 korun. První pojištění kryje 90 procent splátky od 29. dne pracovní neschopnosti a stálo by 1176 korun ročně a druhé pojištění pro případ smrti v důsledku úrazu by stálo 1621 korun ročně. Celkem tedy 2797 korun ročně.
Generali: Rizikové životní pojištění nám také spočítali pro 25 letou splatnost hypotéky. Pojistná částka by re ročně snižovala o 1/25 jistiny úvěrů ročně. Pojistné by se platilo 15 let a činilo by 4240 korun ročně.
ING: Úvěrové životní pojištění, které kopíruje nesplacenou část dluhu u banky podle splátkového kalendáře. Pojistné by se postupně snižovalo a ročně by činilo v průměru 4020 korun.
Kooperativa: Úvěrové životní pojištění s rovnoměrně klesající pojistnou částkou, u kterého přihlíží Kooperativa nejen k výši dluhu, ale k věku pojištěného. Pojistné je každý rok jiné a průměr vychází na 2640 korun rok.
Pojiš?ovna České spořitelny: Úvěrové životní pojištění, které kryje riziko smrti z jakékoli příčiny. Pojiš?uje se nesplacený zůstatek úvěru včetně úroků a poplatků. Pojistné by se platilo po dobu 20 let po 2610 korunách ročně.
Uniqa: Pojištění nesplacené jistiny úvěru. Po dobu 20 let by pojištěný platil 2098 korun ročně.
Wüstenrot: Pojištění Speciál, které kryje riziko smrti při lineárně klesající pojistné částce by se platilo 5958 korun po dobu 12 let.
(mal)