I u nás už zdomácněly moderní způsoby financování výstavby rodinných domů. Hypotéční úvěry i stavení spoření mají své dětské nemoci zdárně za sebou a poskytnout úvěr je pro většinu bank rutinní záležitostí. Postupně se na našem trhu objevují i různé varianty hypotečních úvěrů a i úvěrů ze stavebního spoření, které vyhovují specifickým požadavkům některých skupin klientů. Zajímavé jsou hypotéky na celou nemovitost nebo překlenovací úvěr bez akontace.
Konkurence prospívá
Na hypotečním trhu se uchází o přízeň klientů celkem osm hypotečních bank (Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka, GE Capital Bank, HVB Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot a ?ivnostenská banka). K nim by se mohla v průběhu letošního roku přidat eBanka, která už požádala o hypoteční licenci. Konkurence je velká a drží úrokové sazby při zemi.
Nejvyšší la?ku nastavila Komerční banka. U klasické hypotéky na 70 % odhadní ceny nemovitosti je ochotna půjčit za 3,14 % ročně, ovšem jen v případě, že si klient pořídí její hypoteční balíček. V něm je kromě hypotečního úvěru i běžný účet a pojištění nemovitosti i dlužníka. Balíček se vyplatí, protože běžný účet potřebuje každý a pojištění není drahé. Ovšem úrok 3,14 % je jistý jen na rok dopředu. Kdyby si chtěl zájemce o hypotéku zajistit co nejnižší úrokovou sazbu na pět let, půjde pravděpodobně do téže banky pro tentýž produkt. Sazba fixovaná na pět let ho bude stát 0,86 procent navíc - tedy 4,04 %. Ale ani konkurenční banky za Komerční bankou příliš nezaostávají, jak ukazuje tabulka.
Klasika už nestačí
Když se hypoteční banky naučily zvládat proces posouzení bonity klienta a hodnoty nemovitosti, začaly nabízet různé varianty hypoték, aby vyhověly potřebám různých skupin klientů. Nabízejí hypotéky s progresivním splácením nebo s odkladem splátek. Ty jsou určeny především mladým klientům. S velkým ohlasem se setkávají v poslední době tak zvané stoprocentní hypotéky. Jde o úvěry, které žadateli umožní financovat hypotékou ne 70, ale 100 % odhadní ceny nemovitosti. Využití takového úvěru má dvě podmínky ? hodnota nemovitosti podle odborného odhadce banky musí být stejná jako pořizovací cena. To je běžné pouze u domů v atraktivních lokalitách, o které je zájem a jsou dobře prodejné. U nemovitostí v menších městech nebo na venkově se prodejní cena a odhad banky liší, a tak žadatel stoprocentní hypotéku nemusí dostat. Druhou podmínkou je dostatečně vysoký příjem žadatele, protože úroky u stoprocentních hypoték jsou o něco vyšší, než u běžných.
Stoprocentní hypotéku poskytují tři banky. Česká spořitelna ji pod názvem bonus nabízí mladým do 35 let. Nejvyšší možná půjčená částka je 4 miliony korun. Nejnižší úroková sazba je 6,2 % a klient si ji musí zafixovat na pět let.
Hypoteční úvěr 100 uvedla na trh Českomoravská hypoteční banka. Okruh žadatelů není omezen věkem, ale příjmem. Kdo si chce půjčit na celou nemovitost, musí mít příjem přesahující součet životního minima a dvou měsíčních splátek úvěru. Českomoravská hypoteční půjčuje do tří milionů korun. Nejnižší úroková sazba je nyní 6,8 procent a je také fixována povinně na pět let. Jakmile držitel Hypotečního úvěru 100 splatí 30 % odhadní ceny nemovitosti, banka mu úvěr přeúročí nižší sazbou pro běžné hypoteční úvěry.
Třetí stoprocentní hypotéku právě nabídla Komerční banka. Je nejvýhodnější, protože není omezena věkem, výší úvěru ani dobou fixace. Minimální sazba je 5 % a hypotéku je možné bez sankcí kdykoli předčasně splatit.
Ostatní hypotéční banky na 100 % odhadní ceny nemovitosti zatím nepůjčují. Chtějí po klientech, aby 10 až 15 % odhadní ceny financovali z úspor nebo jiného úvěru. Pro takové případy může být řešením kombinace hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření.
Rychlé peníze bez úspor.
Ani požadavek hypoteční banky na dofinancování 10 až 15 % odhadní ceny z jiných prostředků nemusí cestu k vytouženému rodinnému domu prodloužit. Dokonce není třeba spořit. Pět stavebních spořitelen dnes nabízí překlenovací úvěry s tak zvanou nulovou akontací. Jde vlastně o překlenovací úvěr, který může klient dostat hned po uzavření smlouvy o stavebním spoření a zaplacení poplatku za uzavření smlouvy. Nemusí předem nic ukládat na účet u stavební spořitelny.
U Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky (VSS KB) je tento druh úvěru pod názvem Impuls určen jen pro klienty ve věku 25 až 35 let a rozpětí půjčovaných prostředků je od 150 tisíc do 1,5 milionu korun. Hypo stavební spořitelna má přesně stanovený objem úvěru 205 tisíc korun. Bez úspor nepůjčí ani víc ani méně. Wüstenrot tento druh úvěru pojmenovala Dominanta a rozpětí půjčených peněz se pohybuje od 50 do 500 tisíc korun. Ostatní dvě spořitelny si stanovily pouze dolní hranici úvěru. U Českomoravské stavení spořitelny, která má tento úvěr pod názvem Tokredit, je limit od půl milionu korun. U Stavební spořitelny České spořitelny se úvěr jmenuje Maxi a začíná od 300 tisící korun. Aktuální úrokové sazby těchto úvěrů najdete v tabulce.
Překlenovací úvěr s nulovou akontací se chová stejně jako běžný překlenovací úvěr. Zpočátku klient splácí úroky a pokračuje v spoření. Až získá nárok na řádný úvěr, přestane spořit a splácí úvěr s úrokem příslušným pro řádný úvěr ze stavebního spoření. Pro ilustraci si ukažme například průběh úvěru Impuls u Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky. Klient uzavře smlouvu na cílovou částku 150 tisíc korun. Měsíční splátka úroku bude 987 korun a měsíční úložka na spoření 750 korun. Po 70 měsících se překlenovací úvěr překlopí na řádný a klient bude splácet 1125 korun měsíčně po dobu 90 měsíců.
Náš tip
Pokud nemáte úspory nebo je nechcete použít na pořízení vlastního domu, zkuste kombinaci klasické hypotéky na 70 % odhadní ceny nemovitosti s úvěrem ze stavebního spoření bez akontace na zbylých 30 % potřebné částky. Pokud se vám podaří získat minimální úrokovou sazbu u hypoteční banky a vyberete si stavební spořitelnu, která dává překlenovací úvěr bez akontace za nejnižší sazbu, ušetříte tím několik desítek korun v porovnání ze stoprocentní hypotékou. Ušetříte na tom, že vám hypoteční banka dá nižší úrokovou sazbu, než byste získali u stoprocentní hypotéky a u stavebního spoření vám pomůže výhoda státní podpory rychleji úvěr splatit. Radíme však nečekat příliš dlouho, protože státní podpora stavebního spoření se má brzy snížit.
Jana Malá