Podzimním hitem hypotečního úvěrování je minimální úroková sazba hypotečního balíčku, který nabízí Komerční banka. Je ochotna půjčit s pevnou sazbou na jeden rok ve výši 3,4 %. Minimální pětiletou sazbu nastavila od 4,3 %. Tyto úrokové sazby jsou nejnižší na celém hypotečním trhu pro soukromou klientelu. Platí však jen pro hypoteční balíček, jehož součástí je kromě hypotečního úvěru ještě běžný účet v Komerční bance, životní pojištění klienta a pojištění úvěrované nemovitosti. Klient si může sjednat pojištění zároveň s vyřizováním žádosti o úvěr, a to u Komerční pojiš?ovny, která patří do finanční skupiny Komerční banky. Komerční banka je však ochotna uznat i pojištění u jiné pojiš?ovny, pokud je pojistné krytí dostatečné. Založení běžného účtu v Komerční bance je však nezbytnou podmínkou.
Znamená to, že u Komerční banky a při čerpání státní podpory na nový byt může zájemce o úvěr platit první rok úrok je ve výši 2,4 %. Mladí do 36 let při koupi starého bytu mají státní podporu tři procentní body, takže se jim může úvěr úročit jen 0,4 % ročně.
Ani ostatní banky za Komerční bankou příliš nezaostávají. ?ivnostenská banka má minimální sazbu 4,4 % a GE Capital Bank ohlásila 4,99 % při roční fixaci.
Abychom trochu ochladili nadšence, musíme připomenout, že minimální úrokovou sazbu nezíská každý. Záleží především na bonitě klienta a na výši úvěru. Obecně platí: čím je žadatel bonitnější a čím méně si chce půjčit, tím nižší bude mít úrok. Takže průměrné úroky z hypotečních úvěrů jsou vyšší, než minimální sazby, které banky vyhlašují. Pro lepší představu o realitě uveďme, že průměrná úroková sazba, se kterou banky poskytovaly nové hypoteční úvěry v letošním roce dosáhla podle statistiky Ministerstva pro místní rozvoj ČR ke 30. září 2002 výše 7,36 %. Na základě informací z bank jsme se dozvěděli, že průměrná úroková sazba, za kterou půjčovaly ke konci třetího čtvrtletí, se pohybuje kolem 6 %.
Rozdíl mezi splátkami u minimální úrokové sazby a průměrné sazby ukazuje tabulka.
Porovnání splátek hypotečního úvěru s minimální úrokovou sazbou Komerční banky a průměrnou úrokovou sazbou bank ke konci třetího čtvrtletí .
(Jde o úvěr na částku 800 tisíc korun se splatností na 20 let)
Při úroku 3,4 % a 1% státní příspěvku bude měsíční splátka 4047 korun
Při úroku 4,3 % a 1% státní příspěvku bude měsíční splátka 4436 korun
Při průměrném úroku, který udávají banky ke konci 3 čtvrtletí ve výši 6 % a 1% státním příspěvku bude měsíční splátka korun 5280 korun
Při 3% státní podpoře na staré bydlení 4437 korun
Při průměrném úroku na hypotečním trhu 7,36 % a 1% státním příspěvku bude měsíční splátka 5732 korun
Při 3% státní podpoře na staré bydlení 4848 korun.
Stoprocentní hypotéky
Většina hypotečních bank změnila svůj postoj k omezení výše úvěru na maximálně 70 % ceny nemovitosti. Jsou ochotny půjčit na 85 až 90 % odhadní ceny nemovitosti. Dvě banky deklarují, že dávají hypotéky dokonce na 100 % nemovitosti. Bohužel se však nejedná o 100 % kupní ceny, ale odhadní hodnoty nemovitosti, kterou si stanovuje banka. Odhad bank se s kupní cenou zpravidla shoduje u nové výstavby situované v atraktivní lokalitě. U nových i starších nemovitostí v menších městech a na venkově je téměř vždy odhad banky nižší, než kupní cena. Banka totiž do svého odhadu promítá koupěschopnou poptávku v místě a odhaduje, jak rychle a za jakou cenu by byt nebo dům prodala, kdyby dlužník přestal splácet. V místech, kde není trh s nemovitostmi příliš živý, mohou zájemci o hypotéku počítat s úvěrem maximálně do 60 % kupní ceny.
Pro zajímavost si porovnejme obě nabídky hypotečních bank na úvěr do 100 % hodnoty nemovitosti. Českomoravská hypoteční banka (ČMHB) má tento úvěr pod názvem Hypoteční úvěr 100. Považuje ho za rizikovější a proto si k němu bude účtovat o 1,6 % vyšší úrok, než u běžných hypoték na 70 % hodnoty nemovitosti. Tato sazba je fixní na prvních pět let, a teprve potom může klient žádat o její snížení. Kromě toho si ČMHB stanovila podmínku, že žadatel o úvěr musí mít měsíční příjem, který po odečtení životního minima a všech výdajů dosahuje dvojnásobku měsíční splátky úvěru.
Česká spořitelna nabízí konkurenční produkt - Hypotéku Bonus. Je určena pro mladé lidi na nákup nebo výstavbu vlastního bydlení a může být poskytnuta až do 100 % odhadní ceny. Bonus má úrokovou sazbu 6,6 %, což je o 1 % víc, než je průměrná sazba hypotečních úvěru České spořitelny. Stejně jako u ČMHB je sazba fixní na pět let.
I když využití obou úvěrů bude limitováno odhadem banky, přesto je tato nabídka zajímavá.