Letošní rok nezačal pro hypoteční úvěrování příliš š?astně. Už na konci roku 2000 vznikly problémy kolem vyplácení státních podpor. Sotva se celá situace vyřešila, snížila se výše státní podpory, a to hned o dva procentní body. Dlouho se sice spekulovalo o tom, že se ministerstvu pro místní rozvoj podaří prosadit zachování předcházejících 4 %. Bohužel ministerstvo financí zůstalo neoblomné. Do této zjitřené atmosféry hodila bombu Česká spořitelna, když ohlásila, že připravuje program hypotečního úvěrování, který zásadně změní podmínky na trhu. Na podrobnosti si zájemci museli počkat až do května. Sleva má své meze
Doufejme, že program TOP Bydlení od České spořitelny odmění všechny, kdo tak dlouho čekali. Spořitelna dává 3% dotaci k části hypotečního úvěru. Tato tři procenta se odečítají od sazby určené spořitelnou na základě posouzení bonity klienta. Průměrná sazba České spořitelny je dnes 7,8 %.
Tříprocentní dotace zůstane zachována po celou dobu splácení hypotéky a není nijak závislá na vyplácení státní podpory. To znamená, že žadatel o zvýhodněnou hypotéku od spořitelny si může zároveň požádat i o státní dotaci v případě, že splňuje zákonem stanovené podmínky. Připomeňme si jen, že základní podmínkou získání státní dotace je investice do nového bydlení s jejíchž pomocí vzniká bytová jednotka. Dotuje se dvěma procentními body úvěr do výše 800 000 korun na byt, do výše 1,5 milionu korun na rodinný dům s jednou bytovou jednotkou.
Program TOP Bydlení má určité limity. Vztahuje se na 50 % hypotečního úvěru, a to jen do maximální výše 1 milion korun na byt a 1,5 milionu korun na dům. Minimální výše dotované hypotéky je 300 000 korun. Celková maximální výše úvěru není nijak omezena, závisí na bonitě žadatele. Takže klient může dostat hypoteční úvěr na 5 milionů korun, ale 3% zvýhodnění se bude týkat pouze jednoho milionu. Ze zbylého úvěru bude platit celou úrokovou sazbu.
Dotaci je možné použít na koupi nové i staré nemovitosti. Dobu splatnosti u nové nemovitosti spořitelna stanovila na 20 let, pro staré nemovitosti na 15 let. Hypoteční úvěr se poskytuje běžně na 70 % odhadní ceny nemovitostí. Při dobré bonitě klienta je spořitelny ochotna poskytnout půjčku až do 90 % odhadní ceny nemovitosti.
Kli
enty nepřetahujíSpolu s výhodami překvapila Česká spořitelna i některými nepříjemnými opatřeními. Podstatně zvýšila poplatky za schvalování úvěru, a to na téměř trojnásobek. Při čerpání úvěru do 6 měsíců ve výši do 5 milionů korun je to 0,5 % z objemu půjčky ? minimálně 9500 korun a maximálně 20 000 korun. Při čerpání stejného úvěru déle než 6 měsíců je poplatek 1 % z objemu úvěru, minimálně 9500 korun a maximálně 30 000 korun. U úvěrů přesahujících pět milionů se poplatek stanoví individuálně. Důvodem je údajně pracnější zpracování žádostí a snaha zvládnout pružně příval zájemců tak, aby se na hypotéky dlouho nečekalo. Vyřizování žádosti o zvýhodněnou hypotéky by podle slov pracovníků České spořitelny nemělo trvat déle než 2 měsíce. Dokladů je třeba předložit stejně jako u každé jiné banky.
Česká spořitelna si své dlužníky chce také dobře pojistit. K hypotečnímu úvěru je povinné pojištění nesplaceného zůstatku pro všechny svobodné, rozvedené a ovdovělé žadatele. Samozřejmě se jim nabízí služby ČS ?ivnostenské pojiš?ovny, dceřinné společnosti spořitelny. I když pojištění u ČS ?ivnostenské není povinné a žadatel o úvěr může zvolit jinou pojiš?ovnu, bude pravděpodobně jednodušší všechno zařídit pod jednou střechou.
Bohužel ani program TOP Bydlení neumožňuje využít hypoteční úvěr na zakoupení družstevního bytu. Je určen jen ke koupi, stavbě nebo rekonstrukci nemovitosti v osobním vlastnictví fyzické osoby.
A nakonec ještě jedno zklamání pro všechny, kteří už možná hypotéku mají a napadlo je, že by se mohli u České spořitelny výhodněji přeúvěrovat. U většiny bank je to možné po skončení období fixace. Spořitelna však prohlásila, že ostatním bankám klienty přetahovat nebude.Takže kdo má už hypotéku jinde, nemá ve spořitelně šanci.
TOP Bydlení má Českou spořitelnu vynést jednoznačně na místo leadera hypotečního trhu. Během čtyř let si dělá ambice na 40% podíl. Na delší dobu jí zřejmě dotace na TOP Bydlení nebudou ani stačit. Po vyčerpání vyčleněných 3 miliard korun by měl program skončit.
/rys/
Starší byt za 1,1 milionu Kč odhadní ceny
Poskytnutý úvěr 70 % ceny 770 000 Kč
Zvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % minus 3 %, tj. 4,8 % 385 000 Kč
Nezvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % 385 000 Kč
Splatnost 15 let
Měsíční splátka 6 662 Kč
Měsíční úroková dotace ČS 603,70 Kč
Nový byt v odhadní ceně 2,3 miliony Kč
Poskytnutý úvěr 70 % ceny 1 610 000 Kč
Zvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % minus 3 %, tj. 4,8 % 805 000 Kč
Státní dotace 2 % 800 000 Kč
Nezvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % 805 000 Kč
Splatnost 20 let
Měsíční splátka 11 901, 50 Kč
Měsíční úroková dotace ČS 1 375 Kč
Měsíční úroková dotace státu 896 Kč
Nový rodinný dům v odhadní ceně 5 milionů Kč
Poskytnutý úvěr 70 % ceny 3 500 000 Kč
Zvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % minus 3 %, tj. 4,8 % 1 500 000 Kč
Státní dotace 2 % 1 500 000 Kč
Nezvýhodněná polovina úvěru má úrok 7,8 % 2 000 000 Kč
Splatnost 20 let
Měsíční splátka 26 395,80 Kč
Měsíční úroková dotace ČS 2 473 Kč
Měsíční úroková dotace státu 1 698 Kč