Vyhlášení programu TOP Bydlení rozhýbalo stojaté hypoteční vody. Úrokové sazby letí dolů. Ještě než vešly ve známost podrobnosti programu TOP Bydlení České spořitelny, začala konkurence chystat kruhovou obranu. České spořitelně hraje do ruky především nadbytek levných peněz, které nechávají zahálet na svých sporožirových a běžných účtech její klienti. Spořitelna za ně nevyplácí prakticky žádné úroky a proto je může obratem využít na hypoteční úvěry i na dotaci úrokové sazby. Nedopouští se přitom dumpingu, jak se ji snažily obvinit její konkurentky u Úřadu pro hospodářskou soutěž. Navíc při privatizaci České spořitelny se k podpoře bydlení zavázal její nový vlastník rakouská Erste Bank, a tímto vlastně plní slib.
Cena zdrojů hraje roli
Většina ostatních bank si zdroje na hypoteční úvěrování opatřuje vydáváním hypotečních zástavních listů. Přijde je to dráž a vyplývají z toho některá omezení, dopadající i na klienty. Prvním omezením je nutnost striktně dodržovat omezení hypotečního úvěru na 70 % odhadní ceny nemovitosti. Tak to stanovuje zákon. Banky jsou zpravidla ještě opatrnější a půjčují 60 % odhadní ceny.
Proti záruce zastavených nemovitostí vydávají hypoteční banky dluhopisy ? hypoteční zástavní listy a určitou dobou splatnosti - zpravidla 5 let.
Pro žadatele o hypoteční úvěr u těchto bank to znamená, že nemohou dostat větší půjčku, než stanovených 70 % odhadní ceny nemovitosti. Zbytek musí doplatit z jiných zdrojů. Výjimku na trhu tvoří České spořitelna a GE Capital Bank, které zástavní listy neemitují, a proto jsou ochotna půjčit víc. GE Capital Bank do 85 % odhadní ceny nemovitosti, spořitelny slibuje až 90 %.
Další nevýhodou financování hypoték pomocí hypotečních zástavních listů je to, že emitující banky trvají na dodržení smluvní doby splatnosti hypotečního úvěru. Pokud má například klient hypotéku na 20 let a chtěl by ji splatit po15 letech, zaplatí za to bance penále. Výjimkou je opět GE Capital Bank, u které klienty může po 6 měsících pravidelného splácení doplatit zbytek hypotéky bez sankcí.
Úrokové závody
Česká spořitelna svým TOP Programem donutila většinu konkurenčních bank revidovat svoje úrokové sazby. GE Capital Bank snížila minimální sazbu na 6,9 % při fixaci na jeden rok. Nejde o dlouhodobou výhodu a klienti mohou jen doufat, že banka po roce sazby nezvedne.
Ze slevami si pospíšila i Českomoravská hypoteční banka. Její představenstvo schválilo nový režim stanovení úroků z hypotečních úvěrů. Sazba bude odvozována od ročního úroku na mezibankovním trhu ? tak zvaného Priboru - platného v den podpisu smlouvy. K tomuto úroku se přičte koeficient vyjadřující bonitu klienta. ?adatelé z řad fyzických osob budou rozděleni do tří skupin. Nejmovitějším se bude k Priboru připočítávat pouze 0,9 %, těm s průměrnými příjmy 1,7 % a nejslabším 2,7 %. Startovací Pribor byl 5,04 % a tak banka začala úvěrovat od 5,94 %.
Nedala se zahanbit ani Komerční banka. Snížila minimální úrokovou sazbu na 6,25 %. Navíc nabídla klientům sjednání pojištění kupované nemovitosti i životního pojištění k úvěru pod jednou střechou. Raiffeisenbank snížila minimální úrokovou sazbu ze 7,9 na 7,3 %. ?ivnostenská banka šla pod 7 % a žadatelé u ní mohou získat úvěr od 6,8 %.
Ani Majordomus ? hypoteční úvěr od Bank Austria Creditanstalt - nezůstal pozadu. Na rok banka slibuje úvěr od 6,1 %. Pokud bude klient chtít pevnou úrokovou sazbu na pět let, musí počítat minimálně s 7,05 %. Majordomus jako jediný nabízí fixaci i na 10 let. Ale ta znamená úrokovou sazbu od 7,4 %. Vypadá to, jako by banka očekávala ve středně až dlouhodobém horizontu růst úrokových sazeb. Zatím však všechno nasvědčuje opaku.
Neprůstřelná zůstává HypoVereinsbank. Ta je ovšem známá tím, že úvěruje především movitější klientelu a úrokové sazby se stanovují naprosto individuálně. Druhou bankou, se kterou konkurence zatím nepohnula, je ČSOB. Její minimální sazby na úrovni 8 % je v trhu běžného hypotečního úvěrování nejvyšší.
/rys/