Podstatou hypotečního úvěrování je poskytnutí půjčky na nákup nemovitosti. Za tuto půjčku lze koupit stavební pozemek, byt nebo rodinný dům. Účelovost půjčky je jednou z hlavních zásad hypotečního úvěru. V České republice je devět bank, které mají licenci na poskytování hypotečních úvěrů.
První pravidlo zní, že hypoteční úvěr musí být dostatečně zajištěn. Banka požaduje, aby žadatel prokázal svou platební schopnost a do budoucna poskytl dostatečné záruky.
Dodatečný příjem
Platební schopnost se zpravidla prokazuje dokladem o příjmu žadatele, případně dalších rodinných příslušníků, kteří mohou být připsáni na žádost jako spolužadatelé. Banka určuje minimální příjem umožňující získat půjčku v určité výši. Závisí to na celkovém příjmu rodiny, počtu jejích členů, stáří dětí, výši půjčky a délce jejího splácení.
Pojištění často podmínkou
Dalším požadovaným zajištěním hypotečního úvěru bývá životní pojištění držitele úvěru. O možnostech pojištění hypotečního úvěru se zmíníme ještě podrobněji. Podstatou pojištění úvěru je vinkulace některého z typů životního pojištění ve prospěch věřitele - tedy hypoteční banky - a to po dobu trvání úvěru. Pokud žadatel o hypoteční úvěr již má uzavřenou nějakou formu životního pojištění a pojistná částka je dostatečně vysoká, aby uspokojila požadavky hypoteční banky, není zpravidla nutné uzavírat další pojištění. Jen se změní ve smlouvě oprávněná osoba.
Pokud žadatel žádnou pojistku nemá, může využít pojištění úvěru. Od rizikového životního pojištění se pojištění úvěru liší tím, že postupně klesá pojistná částka s tím, jak klient splácí úvěr. Spolu s klesající pojistnou částkou klesá také pojistné. Nejvyšší pojistné se tedy platí v prvním roce, zatímco v posledních letech se platí velmi malé nebo dokonce žádné.
Bez zástavy to nejde
Nezbytnou podmínkou získání hypotečního úvěru je dostatečná zástava v podobě nemovitosti. Pokud si například žadatel o hypoteční úvěr kupuje byt a chce si půjčit 500 000 korun, banka bude požadovat zástavu minimálně ve výši 70 % půjčky - tedy 350 tisíc korun, ovšem podle ocenění svým vlastním odhadcem. Jako zástavu je možné použít již existující nemovitost nebo stavební pozemek. Je možné ručit i kupovaným bytem nebo domem. Ale ani v tomto případě nerozhoduje kupní cena, ale odhadní cena banky. Pokud bude byt odhadnut na podstatně nižší cenu, než za kterou je kupován, může se stát, že tato zástava bude pro banku nedostatečná a bude třeba ještě dodatečné zajištění. Do katastru nemovitostí lze zapsat i rozestavěnou nemovitost, ale musí být už v takovém stupni rozestavěnosti, kdy je patrné stavební a technické uspořádání. V případě bytu v bytovém domě, musí mít dům hotové obvodové zdivo a střešní konstrukci. Aby mohla být rozestavěná bytová jednotka zapsána do katastru nemovitostí, je nutné ještě před vydáním stavebního povolení vložit na katastr Smlouvu o výstavbě (viz. Zák. 72/1994 Sb.) Zástava je zapsána v katastru nemovitostí v podobě zástavního práva. To znamená, že do zaplacení úvěru nemůže majitel se zastavenou