K hypotečnímu úvěru patří neodmyslitelně pojištění. Požadují ho všechny hypoteční banky a nebývá právě levné. Pojiš?ovny k tomuto účelu nabízejí několik produktů, ze kterých je možné si vybrat.
Základním předpokladem je, aby pojistná částka byla dostatečně vysoká a v případě pojistné události stačila na pokrytí pohledávek dlužníka. Pokud někdo už dříve uzavřel životní pojištění například proto, aby v případě své smrti zajistil rodinu nebo blízké, pak může tuto pojistku použít i k zajištění úvěru. Po dobu trvání půjčky bude pojistné plnění vinkulováno ve prospěch hypoteční banky. Až dlužník půjčku splatí, bude znovu pojistné plnění převedeno ve prospěch osoby, kterou má chránit.
Vyplatí seúvěrová
Když žadatel o úvěr žádnou životní pojistku nemá, a potřebuje pojištění jen z důvodu zajištění úvěru, rizikové životní pojištění se nevyplatí. Je uzavřeno na určitou pojistnou částku, která se v průběhu pojištění nemění, a proto se nemění po celou dobu ani pojistné. Úvěr je však v průběhu času splácen a dlužná částka klesá a proto není třeba, aby pojistná částka byla stále stejně vysoká.
K tomuto účelu pojiš?ovny nabízejí speciální pojištění úvěru. Pojistná částka není po celou dobu stejná, ale postupně klesá. Odpovídajícím způsobem také klesá pojistné.
I tento specializovaný produkt se může u jednotlivých pojiš?oven lišit. Některé pojiš?ovny snižují pojistnou částku lineárně po měsících nebo po letech. Tak například při úvěru na 20 let se každý rok pojistná částka snižuje o 1/20. V takovém případě se však může stát, že pojistná částka není přesně stejná, jako nesplacený dluh. Vyplývá to z režimu splácení hypotečního úvěru, kdy zpočátku větší část splátky jde na úroky a menší na jistinu a s postupem času se tento poměr mění.
Některé pojiš?ovny snižují pojistnou částku přesně podle toho, jak je splácen úvěr ? tedy podle splátkového kalendáře, nebo podle toho, jak si to přeje klient. Potom pojistná částka v každém momentě kryje nesplacenou jistinu.
Kapitálové s úlevou
Kromě běžného rizikového životního pojištění je možné využít k zajištění hypotečního úvěru i pojištění pro případ smrti a dožití, kterému se také říká kapitálové pojištění. Je sice podstatně dražší, ale při dodržení následujících podmínek je možné uplatnit daňovou úlevu: smlouva musí trvat minimálně pět let a její platnost skončí při dosažení 60 let pojištěného. Pak je možné odečíst pojistné do výše 12000 korun ročně od daňového základu a to poprvé v daňovém přiznání za rok 2001.
Zajímavou a méně známou možností je spojit životní pojištění se splácením hypotečního úvěru. Princip této kombinace spočívá v tom, že se zájemce o hypoteční úvěr dohodne s hypoteční bankou a pojiš?ovnou. Požádá o hypoteční úvěr a když banka zjistí, že vyhovuje jejím podmínkám, uzavře životní kapitálové pojištění na požadovanou pojistnou částku. Platí pojistné a zároveň splácí úroky z hypotečního úvěru, které si uplatňuje jako daňově odečitatelnou položku od základu daně. Vždy po pěti letech mu pojiš?ovna vyplatí částku zhodnocení a z té se zaplatí jistina hypotečního úvěru. Kombinace životního pojištění a hypotečního úvěru musí býtpropočítána tak, aby poslední výnos z pojištění zaplatil zbytek jistiny. Může také zaplatit jistinu hypotečního úvěru jednorázově až na konci celého období z výnosu pojištěn.
Kombinujte opatrně
Pokud budete uvažovat o kombinaci kapitálového životního pojištění se splátkami hypotečního úvěru, měli byste vědět, že jsou tu určitá rizika. Tuto kombinaci nabízejí někdy také zprostředkovatelské firmy, z nichž některé se bohužel nechovají ke klientům korektně. Snaží se zájemcům o hypoteční úvěr prodat především kapitálové životní pojištění, ze kterého mají vysoké provize. Slibují, že zároveň zařídí hypoteční úvěr a někdy dokonce se zvýhodněnou úrokovou sazbou. O hypotečním úvěru však může rozhodnout jen hypoteční banka a nemůže ho závazně slíbit žádný zprostředkovatel. Ten může klientovi pouze poradit, zda má takové příjmy, aby mohl o úvěr požádat a spočítat mu, kolik by přibližně činily jeho splátky, kdyby úvěr dostal.
Schválení hypotečního úvěru podléhá rozhodnutí úvěrovému výboru hypoteční banky a teprve ten na základě posouzení všech údajů uvedených v žádosti posoudí, zda úvěr přidělí a za jakých podmínek ? to znamená kolik, na jak dlouho a s jakou sazbou. Proto je vždycky nejlépe začínat jednáním v bance a teprve potom sjednat kapitálové životní pojištění. Navíc některé hypoteční banky přímo spolupracují s určitými pojiš?ovnami a pak je kombinace kapitálového životního pojištění a hypotékou snadnější a pro klienta jistější.
/jam/