Běžně se má zato, že pomocí hypotečního úvěru se pořizuje byt nebo dům. Využití této půjčky je však mnohem širší. S její pomocí se dá například koupit stavební parcela. Může být využita k rekonstrukci rodinného domu, na kterou stále nezbývají peníze z běžného rozpočtu. Pořídit se z ní může například půdní vestavba a pokud touto cestou vznikne nová bytová jednotka, může dlužník uplatnit i nárok na státní podporu. Pomocí hypotečního úvěru se dá splácet i jiný úvěr, který byl použit na nákup nemovitosti. Z hypotečního úvěru mohou být také vypořádány majetkové vztahy mezi rodinnými příslušníky. Vždycky však musí být dodrženo jedno základní pravidlo ? hypoteční úvěr musí být zaručen nemovitostí.Vyplývá to z podstaty financování hypotečních úvěrů, které se děje prostřednictvím hypotečních zástavních listů. Hypoteční banka je může emitovat pouze v takovém objemu, který je krytý zastavenými nemovitostmi Kolik se dá získat I když budeme za úvěr ručit nemovitostí, nepočítejme s tím, že banka půjčí 100 % ceny nemovitosti. Ze zákona smí půjčit pouze 70 % odhadní ceny. Odhad ceny si dělají banky samy pomocí svých smluvních odhadců. Může se proto stát, že byt nebo dům má jinou odhadní cenu, než kolik za něj kupující má zaplatit. Dost běžné je to například u nových bytů nebo domů, kde banka není ochotna kupní cenu uznat jako odhadní. Proto žadatel dostane tak 50 až 60 % kupní ceny. Je tu ale možnost, jak si půjčit na 100 % ceny, pokud žadatel o úvěr vlastní ještě další nemovitost. Například vlastník luxusního bytu, který má podle banky odhadní cenu 4 miliony korun, si může půjčit na garsoniéru ? například pro syna nebo dceru, která stojí 1,5 milionu korun. Banka půjčí 1,5 milionu korun, ovšem jen tehdy, když jako záruka bude sloužit dražší byt. Příjem rozhoduje Výše úvěru by se neměla řídit jen tím, kolik je banka ochotna půjčit, ale měla by odpovídat našim finančním možnostem. Pokud si nejsme jisti, zda naše příjmy vyhovují požadavkům banky, je nejlepší navštívit některou pobočku a zeptat se podrobněji na podmínky. Uvedeme své příjmy, výdaje a finanční závazky. Pokud máme rodinu,je nutné uvést i počet dětí, jejich věk a příjem partnera a další požadované údaje ? čím přesněji tím lépe.
Podle našich informací úvěrový pracovník předběžně posoudí, zda máme šanci půjčku dostat a v jaké výši.
Na jak dlouho
?Hypoteční úvěr se dnes dává minimálně na 5 maximálně na 30 let. Většina bank půjčuje na 20 let, Česká spořitelna dává na 25 let, Bank Austria Creditanstalt a Komerční banka půjčují i na 30 let. Vždy je potřeba počítat s tím, že půjčku bude třeba splatit před odchodem do důchodu. ?adatelé středního věku mají šanci maximálně na 10 až 15 let.
Zajímavý je ještě jeden časový údaj, a to tak zvaná doba fixace. Znamená to dobu, na kterou je banka ochotna zafixovat určitou úrokovou sazbu. Spolu se stanovením pevné úrokové sazby dochází i k zafixování aktuální výše státní podpory. Pokud jsou sazby nízké a státní podpora vysoká, stojí za úvahu využít co nejdelší doby fixace. Bank Austria Creditanstalt umožňuje stanovit pevnou sazbu až na 10 let, ostatní banky počítají nejdéle s 5 lety.
Zájemce o hypoteční úvěr ještě může zajímat, zda banka umožňuje předčasně splatit úvěr a za jakých podmínek. Zpravidla není možné splatit úvěr dříve, než uplyne stanovená doba fixace. Jednání bývá zpravidla individuální, ale většinou se počítá sankční úrok. GE Capital Bank jako jediná banka umožňuje splatit bez sankce 25 % dluhu po 12 měsících splácení, a pak po každých dalších 6 měsících stejnou splátku.
/jam/