Pro stavební spoření byl loňský rok opět úspěšný. Spořitelny uzavřely 1,55 milionu nových smluv a ke konci roku spravovaly celkem 5,18 milionu klientských účtů. Vklady u stavebních spořitelen činily celkem 180,2 miliardy korun a úvěry dosáhly 46,3 miliardy korun. Letos se hraje o státní podporu.
Největší domácí spořitelnou zůstává nadále Českomoravská stavební spořitelna. Ke konci minulého roku měla téměř 1,9 milionu smluv. Druhá je Stavební spořitelna ČS, která dosáhla 1,1 milionu klientů a třetí Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky měla 810 tisíc smluv. Raiffeisen stavební spořitelna obsluhovala ke konci roku 2002 celkem 610 tisíc smluv, Wüstenrot 378 tisíc, Hypo stavební spořitelna 369 tisíc.
Úroky klesají
Stavební spořitelny přepokládají, že by počet klientů mohl teoreticky vzrůst ještě o 2 miliony. Vycházejí přitom z předpokladu, že stavební spoření je u nás dnes stejně populární jako v sousedním Německu a Rakousku, a tam spoří 70 procent obyvatel. Další vývoj stavebního spoření však bude v mnohém záviset na úpravě státní podpory, o které se jedná. V roce 2002 vyplatil stát na podporu stavebního spoření 11 miliard korun, a to považuje Ministerstvo financí za příliš velkou zátěž pro státní rozpočet. Proto chce omezit výši státního příspěvku i rozsah jeho poskytování.
I po snížení státní podpory by však stavební spoření zůstávalo velmi výhodnou formou ukládání úspor, a proto pravděpodobně nedojde k výraznému úbytku počtu spořících klientů. Napomáhají tomu velmi nízké úrokové výnosy z bankovních vkladů, které stavební spoření i bez státní podpory předčí. Úrokové sazby stavebních spořitelen dnes dosahují 2 až 3 procent, termínované vklady v bankách jsou pod 2 procenty. Přehled sazeb ukazuje tabulka.
Stavební spořitelny se snaží přesvědčit klienty, aby si co nejvíce půjčovali a tomu odpovídá jejich úvěrová politika. Řádné úvěry ze stavebního spoření nabízejí úroky od 3 do 6 procent. Úroky z překlenovacích úvěrů se pohybují od 4,5 do 7,9 procenta.
Za současný hit se dá označit zavedení překlenovacího úvěru bez nutnosti spoření nebo skládání akontace.
Nemusíte spořit
Všech šest stavebních spořitelen umožňuje zájemcům získat překlenovací úvěr hned po uzavření smlouvy. Pro netrpělivé klienty tak odpadá nutnost spoření nebo skládání akontace na účet u stavební spořitelny. Úvěr bez akontace není nárokovým produktem a stavební spořitelny ho nemusejí podle svých obchodních podmínek poskytovat všem klientům. Je však velmi pravděpodobné, že se nebudou příliš zdráhat. Úvěry s nulovou akontací mají totiž o něco vyšší úrokové sazby než překlenovací úvěry. ?adatel musí samozřejmě doložit dostatečně vysoký příjem a využití úvěru na bytové účely. Kromě toho si kladou jednotlivé spořitelny ještě některé další podmínky, které uvádíme v tabulce.
Překlenovacím úvěrem bez akontace vstoupily stavební spořitelny do otevřené konkurence s hypotečními bankami. Dříve zájemci o úvěr na bydlení váhali mezi hypotékou, která jim poskytovala finanční částku na 70 procent hodnoty nemovitosti, a úvěrem ze stavebního spoření, u kterého bylo třeba naspořit 40 až 50 procent cílové částky. Dnes je však možné získat jak hypoteční úvěr tak i překlenovací úvěr ze stavebního spoření na celých 100 procent pořizovací hodnoty nemovitosti a hned. Stavební spoření na tom je lépe v tom, že stát stále ještě přispívá až 4500 korun ročně ve fázi spoření.
Překlenovací úvěr bez akontace má stejný spořící a splátkový režim jako běžné překlenovací úvěry. Můžeme si to představit tak, že klient má u stavební spořitelny vlastně dva účty: jeden spořící a druhý je úvěrový. Na první účet ukládá měsíčně určitou částku, která se mu úročí a ročně se k ní připisuje odpovídající státní podpora. Na druhém účtu je evidován úvěr a měsíčně z něj klient platí určitý úrok z celé půjčené částky. Po určité době ? přibližně po pěti letech ? má na prvním účtu naspořeno tolik, že mu vznikne nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Potom je úvěr přeúročen sazbou platnou pro řádný úvěr ze stavebního spoření. V další fázi klient už splácí úrok a jistinu z řádného úvěru. Můžeme si to ukázat na modelovém výpočtu pro rodinu Horáčkových.
A nyní zkusme porovnat překlenovací úvěr s nulovou akontací s hypotečním úvěrem na 100 procent odhadní ceny. Podívejme se, jak řešila problém financování garsoniery rodina Dvořáčkova.
(jam)
Horáčkovi kupují garsonieru ze stavebního spoření
Horáčkovi se rozhodli využít na nákup garsoniery pro syna překlenovacího úvěru s nulovou akontací a to ze čtyř stavebních spoření. Garsoniera má kupní cenu 1 milion korun. Horáčkovi začali spořit a splácet úroky. Počítali jsme, že ve fázi překlenovacího úvěru platí Horáčkovi úrok 5,8 %.
? 60 měsíců budou Horáčkovi splácet úroky z úvěru v celkové měsíční výši přibližně 4800 korun,
? 60 měsíců budou zároveň spořit na všechna čtyři stavební spoření 5200 korun,
? měsíční finanční zátěž rodiny bude 10000 korun,
? celkem v první fázi zaplatí stavební spořitelně 600000 korun,
? po 60 měsících, až Horáčkovi získají nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, budou splácet jistinu a úrok,
? 88 měsíců budou splácet 7510 korun měsíčně,
? celkem v druhé fázi splácení řádného úvěru zaplatí stavební spořitelně 660880 korun.
Celkově zaplatí za úvěr 1,26 milionu korun.
Dvořáčkovi kupují garsonku na hypotéku
Dvořáčkovým přálo štěstí a podařilo se jim získat hypoteční úvěr na 1 milion korun na 100% hodnoty bytu. Dostali minimální úrokovou sazbu na trhu 5%.
Varianta k porovnání se stavebním spořením:
Kdyby spláceli hypoteční úvěr stejně dlouho jako budou splácet Horáčkovi svůj překlenovací úvěr s nulovou akontací, byla by jejich měsíční splátka 9080 korun. Za úvěr by zaplatili 1,34 milionu korun. Předpokládáme, že by měli stejnou úrokovou sazbu na celé období splatnosti, ale to je málo pravděpodobné.
Varianta kratší splatnosti a pevní sazby
Dvořáčkovi si však mohou zvolit splatnost na 10 let. Pak si na tuto dobu mohou zafixovat úrokovou sazbu 5% na celou dobu splatnosti. Jejich měsíční splátka bude 10600 korun. Za hypotéku zaplatí 1,27 milionu korun.