Stavební spořitelny přezbrojují
Některé stavební spořitelny přistoupily ke zrušení bonifikací pro klienty, kteří si jen spoří a nežádají o úvěr. Tito tak zvaní přátelští klienti byli zvýhodňování vyšší úrokovou sazbou z úspor nebo připsáním dodatečného výnosu na konci spořícího cyklu. Managementy spořitelen zdůvodňují změnu obchodní strategie poklesem sazeb na mezibankovním trhu. Důvod zní sice logicky, ale našlo by se i jiné vysvětlení. Snížení bonifikací pro přátelské klienty je také dáno péčí spořitelen o zvýšení vlastních zisků. Klientů, kteří využívají bonifikace a nechtějí úvěr, je totiž přibližně kolem 75 až 80 %. Zrušením bonifikací tedy spořitelny dost ušetří.
Úrok z úspor klesne na tři procenta. Protože výnosy ze stavebního spoření se nedaní, odpovídá přibližně zisku, kterého je možné dosáhnout z termínovaných vkladů v bankách po zdanění výnosu. Přesto však stavební spoření zůstává bezkonkurenčně nelepším způsobem bezpečného zhodnocení úspor, a to především díky státnímu příspěvku. Při pravidelných měsíčních úložkách je možné dosáhnout běžně 12 % čistého zisku z uložených peněz.
Kromě rušení výhod pro přátelské klienty dochází ještě k další významné změně - ke změkčení podmínek pro poskytování překlenovacích úvěrů. Klienti spořitelen si totiž půjčují méně. Podle statistiky bylo v roce 1999 poskytnuto přibližně 114 tisíc úvěrů o celkové výši 20 miliard korun a v roce 2000 to bylo 132 tisíc úvěrů, ale jejich objem činil 17 miliard korun. Přitom spořitelny vydělávají především na překlenovacích úvěrech, protože jejich sazby jsou vyšší než u řádných úvěrů. Dnes se pohybují od 6,4 do 9,7 % podle poměru naspořené a půjčené částky. Zisk spořitelen zvyšuje i to, že držitel překlenovacího úvěru platí vyšší úrok nejen z peněz, které mu spořitelna půjčí, ale z celé cílové částky, tedy i z peněz, které si sám uložil. Když si jako cílovou částku zvolí například 200 000 korun a sám už naspořil a získal ze státního příspěvku 100 000 korun, bude platit 6,4 % úrok z celých 200 000 korun. Je tedy celkem pochopitelné, proč mají spořitelny zájem na poskytování překlenovacích úvěrů a lákají klienty lepšími podmínkami. Jejich přehled uvádíme v tabulce.
/rys/
Podmínky stavebních spořitelen v oblasti překlenovacích úvěrů
ČMSS
- Snížení akontace pro překlenovací úvěry využité na privatizaci bytového fondu na 20 %
- Minimální sazba u překlenovacího úvěru na privatizaci je 8,25 %
- Při běžném překlenovacím úvěru je minimální akontace 30 % až 50 % a odpovídající úroková sazba je 9,25 % až 6,5 %
- Zajištění úvěru do 70 000 korun při spoření minimálně 3 roky a hodnotícím čísle 20 není potřebné. Je požadováno od 130 000 korun a to jedním ručitelem nebo finanční pohledávkou nebo nemovitostí. Do 200 000 korun jsou požadováni dva ručitelé nebo finanční pohledávka nebo záruka nemovitostí. Od 201 000 korun finanční pohledávka nebo nemovitost. Je možné využít kombinace zajištění.
- Zvýšila se věková hranice pro žadatele o překlenovací úvěr z 55 na 60 let, pokud jim zbývá do přidělení cílové částky 6 měsíců.
ČSST
- Snížení akontace u překlenovacích úvěrů na pořízení vlastního bydlení na 20 %, jinak platí nejnižší akontace 30 %
- Úrok při překlenovacím úvěru na pořízení vlastního bydlení s 20% akontaci snížen na 7,5 % při spoření delším než rok a na 8,5 % při spoření kratším než rok. U 30% akontace překlenovacího úvěru je úrok 8 %, pokud klient spoří rok a 9% pokud spoří méně než rok.
- K zajištění úvěru do 300 00 korun není třeba nemovitost, stačí dva ručitelé. Do 200 000 korun stačí jeden ručitel. Toto ručení platí pouze pro nezajištěnou část úvěru a ne pro celou cílovou částku.
Hypo stavební spořitelna
- Překlenovací úvěr je možné získat od 40 % cílové částky u varianty CMW a 45 % u varianty CL
- Úroková sazba je 9,5 %
- K zajištění do 100 000 korun je třeba 1 ručitel, do 200 000 korun 2 ručitelé, do 300 000 korun 3 ručitelé a nad 300 000 korun zástava nemovitosti
Raiffeisen stavební spořitelna
- Minimální poměr naspořené a cílové částky je 20 % a úroková sazba začíná překlenovacích úvěrů začíná při 50% akontaci na 7,9 %.
- Úvěr do výše 70 000 korun není třeba zaručovat. Do 150 000 korun stačí 1 ručitel, do 300 000 korun 2 ručitelé, nad 500 000 korun je třeba ručit nemovitostí
VSS KB
- Na privatizaci stačí akontace 20 % cílové částky, na běžný překlenovací úvěr 30 % cílové částky.
- Nejnižší sazba překlenovacích úvěrů začíná na 6,5 %, u nejnižší akontace je úrok 10 %
- Úvěr je třeba zaručit
Wüstenrot
- Při naspoření 40 % cílové částky u tarifu OF nebo 50 % u tarifů ON a OS je úroková sazba překlenovacího úvěru 6,4 %, pokud nárok klienta na řádný úvěr vznikne do 6 měsíců.
- Zvyšuje se úvěrová hranice, při které je nutné zajištění zástavním právem k pohledávce nebo k nemovitosti a to na 250 000 korun. Do 250 000 korun stačí jeden ručitel.
- U překlenovacích úvěrů do 100 000 korun stačí akontace nebo naspoření 20 % , u úvěrů od 101 000 do 150 000 korun je třeba akontace nebo naspoření 30 % cílové částky. Úrok je 9 %.
- U ostatních úvěrů varianty OF je překlenovací úvěr poskytnut při akontaci nebo naspoření 40 % cílové částky a úrok je 8,5 %, u variant ON a OS je poskytnut při naspoření 50 % a úrok je 8 %.