Stavební spoření vzniklo jako nástroj pro řešení bytových potřeb svých účastníků. Jeho podstata spočívá v tom, že klient stavební spořitelny určitou dobu spoří a pak dostane úvěr, který využívá ke zlepšení svých bytových podmínek.
Výhodný úvěr
Hlavní smyslem stavebního spoření je získat výhodný úvěr. Pro klienta to znamená, že nemusí naspořit celou potřebnou částku, stačí mu zhruba polovina. Druhou polovinu mu stavební spořitelna půjčí.
V průměru klient spoří přibližně 5 let, až dosáhne určeného hodnotícího čísla a získá nárok na úvěr. Hodnotící číslo si stanovuje každá spořitelna sama a to podle vlastního systému. Do jeho kalkulace se promítá rychlost spoření a poměr mezi uloženými a půjčenými prostředky. Po dosažení potřebného hodnotícího čísla by měla stavební spořitelna svého klienta upozornit, že získal nárok na úvěr. Z toho vyplývá, že si nelze předem vypočítat přesné datum, kdy lze získat úvěr.
Po přidělení úvěru má klient na celou dobu splácení zaručenou fixní úrokovou sazbu od 6 procent. Úroky z úvěru si může odečítat od daňového základu měsíčně nebo jednou ročně za celé daňové období.
Je běžné, že o úvěr žádá celá rodina společně. To znamená, že její mají čtyři nebo pět stavebních spoření a chtějí prostředky ze všech sdružit. Pak bývají často žadateli o úvěr i nezletilé děti nebo děti, které nemají vlastní příjem. Stavební spořitelny v těchto případech chtějí zpravidla svolení opatrovnického soudu a ručitele, který není sám dlužníkem, a za dítě se zaváže.
Rychlé půjčky
Někteří klienti stavebních spořitelen nechtějí nebo nemohou čekat na přidělení úvěru a potřebují peníze rychleji. Těm se nabízejí tak zvané překlenovací úvěry. Říká se jim také rychlé půjčky nebo meziúvěry. Úrokové sazby, které klienti z tohoto úvěru platí, začínají na 6,4 %.
Podmínky pro přidělení překlenovacího úvěru se u jednotlivých spořitelen poněkud liší a to především požadavky na množství naspořených peněz. Některé spořitelny chtějí polovinu cílové částky, jiné se spokojí se 40 %.
Klient dostane půjčenu celou cílovou částku. Vyšší úroky platí pouze tak dlouho, než na něj dojde řada s řádnou půjčkou. Od tohoto momentu platí už jen 6 procentní úrok.
Při přidělení rychlé půjčky požaduje spořitelna většinou ještě nějakou záruku navíc. U menších částek stačí jeden nebo několik ručitelů, u vyšších částek se žádá záruka nemovitostí. .
Použití úvěru
Většina méně informovaných zájemců o stavební spoření si zpravidla představuje, že úvěr ze stavebního spoření může být využít jen na pořízení bytu či rodinného domu. Jeho využití je však mnohem širší.
Lze si z něj koupit třeba stavební parcelu. Můžeme z něj hradit projektovou dokumentaci ke stavbě či větších opravách. Jeho využití je velmi užitečné například při rekonstrukci rozvodu vody nebo elektřiny, případně při zavádění plynu. Samozřejmě se dá z úvěru pořídit nové topení.
Úvěr je vhodný k hrazení výdajů na výměnu oken, dveří nebo podlahy, případně oprava střechy. Můžeme si ze stavebního spoření pořídit novou koupelnu nebo rekonstruovat celé bytové jádro.