Spoří téměř třetina národa
Stavební spoření má sloužit především k tomu, aby si klienti stavebních spořitelen mohli snadněji zlepšit své bytové podmínky. Tomu je přizpůsobena konstrukce většiny produktů stavebních spořitelen. Klient nejprve určitou dobu spoří na svůj účet u stavební spořitelny. K tomu dostává od státu příspěvek a od stavební spořitelny ještě úroky. Státní příspěvek je po celou dobu existence stavebního spoření neměnný a sice 25 % ročně uložené částky, maximálně však 4500 korun.
Úvěr na dva roky
Nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření vzniká, když klient spoří minimálně 24 měsíců a má naspořeno 40 - 50% cílové částky. Musí také dosáhnout u stavební spořitelny určitého ohodnocení. Bodové hodnocení nebo také hodnotící číslo si stanovuje každá spořitelna vlastním vzorcem, který je zpravidla uveden v obchodních podmínkách. Spořitelna by měla svému klientovi oznámit, že mu vznikl nárok na řádný úvěr, aby si mohl podat žádost.
I když klient naspořil polovinu půjčených prostředků sám, spořitelna ještě požaduje prokázání schopnosti splácet, což vlastně znamená, že žadatel musí doložit své příjmy a výdaje, případně informovat o svých závazcích. Někdy spořitelna vyžaduje i zaručení úvěru. U menších úvěrů zpravidla stačí jeden nebo dva ručitelé, u vyšších částek to může být záruka nemovitostí nebo životním pojištěním, podobně,jako je tomu u hypotečních úvěrů.
S hypotékami za zády
Řádné úvěry ze stavebního spoření byly poměrně výhodné a většina spořitelen půjčovala s úrokem 6 %. Pod tlakem všeobecného poklesu úrokových sazeb, a také konkurenčního soupeření devíti hypotečních bank, však loni poklesla průměrná sazba z hypotečních půjček na 8,79 %. Pokud se žadateli podařilo získat státní podporu ve výši čtyř procentních bodů, bylomožné financovat koupi bytu nebo domu za 4,79 %. Státní podpora se ovšem vztahuje jen na pořízení nové nemovitosti, což vlastně vymezuje určitou hranici mezi hypotékami a úvěry ze stavebního spoření. Některé stavební spořitelny reagovaly snížením úrokových sazeb z řádných úvěrů.
I rychlé půjčky zlevnily
Kromě řádného úvěru ze stavebního spoření nabízejí spořitelny ještě rychlé nebo překlenovací úvěry. Na tento úvěr nemá klient automaticky nárok. Zpravidla o jeho přidělení rozhoduje především schopnost splácet. V některých případech stačí, když má žadatel na svém účtu u stavební spořitelny 20 % cílové částky a může rychlou půjčku získat. To platí například pro programy privatizace bytového fondu, které má ve své nabídce většina staveních spořitelen. Čím vyšší část cílové částky má žadatel naspořenou, tím příznivější je úroková sazba z překlenovacího úvěru.
Když klient získá překlenovací úvěr, pokračuje dál ve spoření jako dříve, a to až do doby, kdy dosáhne nárok na řádný úvěr. Jeho úspory u stavební spořitelny se mu dál úročí příslušnou úrokovou sazbou. Zároveň platí spořitelně stanovený úrok, a to z celé cílové částky. Až mu vznikne nárok na řádný úvěr, překlenovací úvěr se do něj tak zvaně překlopí. To znamená, že klient už začne splácet jistinu úvěru ak tomu platí úrok z řádného úvěru, který je nižší, než u překlenovacího úvěru (5 %, 5,5 % nebo 6 %).
Uroky z úvěru u stavebního spoření se navíc dají odečíst od daňového základu.
Zajímavé využití
Pokud bychom porovnávali využití hypotečních úvěrů a stavebního spoření, hraje zde roli účel čerpání. U hypotečních bank minimální objem úvěru začíná pouze v jednom případě na 100 000 korunách a u ostatních je 200 000 korun a více. Průměrný úvěr ze stavebního spoření se dnes pohybuje kolem 150 000 korun. Přitom žadatel musí nějakou část půjčených peněz sám naspořit, a proto je skutečně půjčená částka ještě o něco nižší. Z toho vyplývá, že úvěr ze stavebního spoření se nejvíce využívá na drobnější investice. Možnosti využití jsou poměrně široké. Možná stojí za to připomenout, že pomocí úvěru ze stavebního spoření se dá financovat:
Neznamená to však, že by nebylo možné pomocí stavebního spoření koupit nový byt nebo postavit dům. V tomto případě se však většinou využívá několika úvěrů ze smluv o stavebních spoření, zpravidla všech rodinných příslušníků. Případně může úvěr ze stavebního spoření sloužit jako jeden zdroj nákupu nové nemovitosti a je ještě doplněn dalšími půjčkami (hypoteční, doplňková, stavební nebo spotřebitelská půjčka) nebo vlastními úsporami.
/ja/