Při pojištění domu na hypotéku raději nedejte na požadavek banky a uzavřete smlouvu na částku odpovídající hodnotě nemovitosti.
Kdo žádá v bance o hypotéku na rodinný dům, určitě se setká s požadavkem, aby si jej pojistil. Banka má totiž na domě zástavní právo, kterým si jistí dlužníka. Kdyby stavba padla za obě? živlům, zástava bude znehodnocena. Pojištění domu je užitečná věc i pro vlastníka. Ovšem jen tehdy, pokud je smlouva dobře postavena.
Čeho se vyvarovat
Většina lidí si nepůjčuje na 100 % pořizovací ceny nemovitosti. Hypoteční úvěr kryje jen část nákladů na výstavbu nebo koupi domu. Banka se v takovém požaduje pojištění minimálně do výše úvěru. Dlužníci se dají někdy zlákat úsporou na pojistném a uzavřou smlouvu na tuto minimální částku, i když ve skutečnosti má dům mnohem větší hodnotu. Nemovitost je pak podpojištěna. Odborníci z oblasti finanční poradenství nad tím bezmocně kroutí hlavou a považují to za přinejmenším neopatrné. V případě, že dojde k pojistné událostí a pojiš?ovna zjistí podpojištění, může podstatně snížit pojistné plnění.
Protože je o složitou problematiku, ukažme si to na modelovém příkladu. Pan Veselý si koupil dům za 2,5 miliony. Jeden milion dal ze svých úspor a na zbytek kupní ceny si vzal hypotéku. Aby ušetřil na pojistném, uzavřel smlouvu s pojistnou částkou jeden a půl milionu, což minimálně požadovala banka k zajištění úvěru. Ještě než se pan Veselý do domu nastěhoval, celý shořel od špatné elektrické izolace. Přišel likvidátor pojiš?ovny a požádal o nějaké doklady, podle kterých by se dala odhadnout cena. Když uviděl projekt a fotky, bylo mu jasné, že dům je podpojištěný a měl vyšší hodnotu než 1,5 milionu korun. Panu Veselému vypočítal náhradu s penalizací za podpojištění na 900 tisíc korun. Celou částku si inkasovala hypoteční banka. Pan Veselý teď nemá dům, nemá úspory a ještě musí doplatit 600 tisíc korun bance na hypotéku. Přitom na pojistném ušetřil necelou tisícovku ročně.
Jak dům pojistit dobře
Když uzavíráte pojistnou smlouvu, pak je dobré, aby nás chránila proti velké finanční újmě. Nemá cenu ušetřit pár set korun na pojistném a přijít o statisíce či miliony. Dům by měl být pojištěn, a to pokud možno na novou cenu. To nám zaručí v budoucnu, že pojiš?ovny uhradí škodu v té výši, abychom mohli dům opravit do původního stavu v aktuálně platných cenách v době pojistné události. Pan Veselý z našeho modelového hororu by za dobře pojištěný dům na novou hodnotu dostal 2,5 milionu korun, aby co mohl postavit naprosto stejný dům, který mu shořel.
Pokud si nejsme jisti pojistnou částkou, můžeme požádat o odhad pracovníka pojiš?ovny nebo odborného znalce. Vypočítají novou hodnotu nemovitosti a budou při jejím stanovování vycházet z tak zvané reprodukční ceny nemovitosti. Abychom si byli jisti, že dům bude stále pojištěn stejně dobře, můžeme sjednat s pojiš?ovnou indexaci, což je vlastně aktualizace pojistné částky a limitů pojistného plnění v závislosti na vývoji stavebního cenového indexu, stanoveného na základě údajů Českého statistického úřadu. Indexace se dělá jednou za rok. S tím jak index roste se samozřejmě zvyšuje o něco i pojistné. Kdo z nějakého důvodu nechce indexaci, měl by alespoň jednou za čas zajít do pojiš?ovny a smlouvu upravit tak, aby odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.
(jam)