Podle Murphyho zákona se pojistka obvykle vztahuje na všechno kromě toho, co se doopravdy stane. Tyto slova mohou potvrdit ti, kteří například vyhořeli nedostali od pojiš?ovny nic, protože dům vůbec nepojistili nebo jiní, co dostali jen velmi málo peněz, protože měli špatnou pojistku. Jak uzavřít tu správnou?
Nejstarší domácí pojiš?ovací ústav byl založen roku 1827. Byl to ?První český ústav ku vzájemnému pojištění proti škodám z ohně a krupobití, Praha, Vladislavova ulice.? Majetkové pojištění bylo prostě Čechům vlastní odjakživa. Všechny výhody takového pojištění naši předci a na vlastní kůži poznali po požáru Národního divadla v roce 1881, kdy právě tato pojiš?ovna vyplatila 300.000 zlatých.
Pohromy přicházejí
?kody na majetku z důvodu různých živelních událostí, jako jsou požár, blesk, vichřice, krupobití nebo pád letadla, jsou jen těžko předvídatelné, ale určitá pravděpodobnost jejich vzniku existuje. Navíc takto způsobené škody jsou ve většině případů velmi vysoké, někdy i katastrofální. Zároveň jsou možnosti ochrany majetku pro tyto případy dosti omezené. Například pro snížení rizika vzniku požáru můžeme sami udělat to, že budeme dávat pozor a budeme mít elektroinstalaci, elektrické a plynové spotřebiče ve kvalitním stavu. Těžko však můžeme totéž ovlivnit u svého souseda. Stejně tak můžeme mít kvalitní střechu, ale sílu větru nebo krupobití nejsme schopni regulovat. ?ivelní pojištění je proto namístě a je obecně vždy součástí základního pojištění domácnosti u všech pojiš?oven.
Domácnosti není nemovitost
Pojištění domácnosti patří mezi nejčastěji nabízená pojištění vůbec. Můžete si ho sjednat prakticky u kterékoli pojiš?ovny s výjimkou pojiš?oven ?čistě? životních, jako např. Nationale-Nederlanden či Aviva. Pojištění domácnosti bývá velmi často nabízené spolu s pojištěním obytných staveb, to znamená. rodinných domů a bytů. V nabídce pojiš?oven je lze nalézt v rámci občanských pojištění majetku. V praxi ale platí, že pokud se chcete dobře pojistit, nelitujte času. Nenechte se odradit tajemnou řečí pojiš?ovacích agentů, které nerozumíte. Naopak, nechte si všechna rizika, na něž se pojištění vztahuje, podrobně vysvětlit. Třeba že bychom měli rozlišovat mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti. Tato pojištění je nutné odlišovat, ačkoliv zejména u pojištění bytů dochází často k jejich záměně. Pojištění domácnosti se totiž vztahuje pouze na věci náležející k domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, aj. Naproti tomu pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na pojištěnou stavbu, nikoli tedy na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje.
Nemovitost v pohodě
Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení budov, staveb a bytů proti živelným pohromám a krádežím. Pojištění se sjednává zejména pro tři typy nemovitostí. Jsou to rodinné domy včetně vedlejších objektů typu kolen, samostatně stojících garáží, plotů či studní. Dále byty, které mají takto pojištěny zdi, podlahy a stropy. Nakonec toto pojištění můžeme uzavřít na rekreační objekty, tedy chaty a chalupy. Pojištění domácnosti se vztahuje na věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu, ale pozor, tyto věci musí být uvedeny v pojistných podmínkách pojiš?ovny. Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny pojistných rizik. První z nich je riziko krádeže věcí a vloupání do pojištěné domácnosti. Tu druhou tvoří riziko živelné zkázy pojištěných věcí. Vše je pečlivě definované pojiš?ovnou. Například požárem se rozumí oheň v podobě plamene, který provází hoření a vznikl mimo určené ohniště nebo takové ohniště opustil a šíří se vlastní silou. Za škodu vzniklou následkem požáru se považuje i poškození nebo zničení pojištěné věci zplodinami požáru nebo hašením nebo stržením při zdolávání požáru či při odstraňování jeho následků. Ale vytratil se nám tu kouř. Pokud tedy vyhoří domácnost sousedovi a do vašeho bytu vnikne ?pouze? kouř, což je v takovém případě velmi pravděpodobné, můžete mít smůlu. Riziko kouře totiž neobsahuje každá pojistka. Zdá se to jako malichernost, ale škoda v podobě černých zdí, horkem pokroucených či seškvařených předmětů, sazemi zničené elektroniky či poškozené sedací soupravy z bílé kůže dokáže spolknout i několik výplat.
Past na pijáky
Každá pojiš?ovna má v základním pojištění zahrnuta jiná rizika, každá pojiš?ovna umožňuje připojistit jiná rizika, každá pojiš?ovna má stanoveny jiné limity plnění a pozor i výluky pojištění. Představme si například takovou nevinnou oslavu narozenin ve vašem domě či bytě, během které nějaký dobrák navrhne oslavenci ?odpálit? na balkoně rachejtli. Vlivem všeobecné opilosti ovšem raketka skončí uvnitř pokoje a vznikne požár. Nyní se projeví vstřícnost a filantropie jednotlivých pojiš?oven. Zapálíte-li si jako klienti například České pojiš?ovny byt a jste pod vlivem alkoholu, pojiš?ovna vám pojistné plnění bude krátit a to v závislosti na policejním protokolu, zjištění hasičských vyšetřovatelů, případně na závěrech vlastních specialistů. ?Pokud by se navíc prokázal úmysl, nebylo by možné poskytnout náhradu škody vůbec. Mohlo by zde jít i o trestný čin pojistného podvodu,? upozorňuje Václav Bálek, mluvčí České pojiš?ovny. Vlasta Fialová, vedoucí skupiny pojištění odpovědnosti za škodu pojiš?ovny Generali případ analyzuje takto: ?Pojištěna je odpovědnost za škodu z běžného vedení domácnosti a toto pojištění v zásadě nepočítá s pořádáním večírků, kdy chování pojištěných může mít charakter excesu z běžného života.? Podle ní by se za takový exces kromě vlivu alkoholu rovněž považovalo nepřiměřené užívání pyrotechniky a v takových případech by pak mohla platit výluka z pojištění týkající se úmyslného jednání nebo hrubé nedbalosti. Pojiš?ovna Allianz je k prázdným láhvím vstřícnější. Pokud totiž neúmyslně, vlastní vinou vyhoří její klient, by? pod vlivem alkoholu, pojistné plnění mu stejně poskytne. Zjistí-li ale ze strany pojištěného hrubou nedbalost, například neodbornou manipulaci s pyrotechnikou či její nevhodné použití, třeba zapálení venkovní pyrotechniky v bytě, přistoupí ke snížení plnění.
Blázen šetří na pojistném
Všechny podmínky a výluky pojištění si musíte pevně s pojiš?ovnou stanovit. ?Zájemci by měli dávat pozor na obsah pojištění. To, co u řady pojiš?oven existuje v rámci standardu, je u jiných třeba zvláš? připojistit,? upozorňuje finanční poradce Jaroslav Munster ze společnosti FiM. Lidé dělají podle odborníků často ještě jednu chybu. Ze všeho nejvíc je zajímá, kolik zaplatí za pojištění, a méně už, co mohou od pojiš?ovny čekat, když se pojistná událost stane. Správný přístup znamená ujasnit si s pojiš?ovnou v případě pojištění domácnosti pojistnou částku, tedy celkovou cenu domácnosti a jejího vybavení. K tomu musíme doložit úroveň vybavení domácnosti, velikost obytné plochy. Dále umístění domácnosti, domácnosti ve větších městech mají dražší pojistné než menší města či vesnice. Nakonec si zvolíme spoluúčast, přičemž platí, že čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné.
Cena a sleva
Neměli byste také opomenout další věci. Například to, zda bude pojistné plnění vyplacené v nových nebo časových cenách. Nová cena je taková, za kterou lze v daném místě a v daném čase pořídit věc stejnou nebo srovnatelnou jako věc, která byla zničena nebo odcizena. Naproti tomu časová cena vyjadřuje hodnotu, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Tedy je snížená o opotřebení ne poškození. Jistě přijdete sami na to, že plnění v nových cenách je pro vás výhodnější, protože si z pojistky můžete znovu dovybavit domácnost. Nicméně takové pojistka je dražší. Časové ceny v dnešní době, kdy věci ztrácí rychle svou hodnotu vám cenu nového vybavení určitě nepokryjí, ale z hlediska následné výše pojistného jsou finančně zajímavější. Vše je o míře rizika, pokud je malé, pak se časové ceny vyplatí. Cenu pojistného můžete snížit i pomocí slevy. Ty můžete je získat, třeba když u dané pojiš?ovny již máte uzavřené jiné pojištění nebo uzavřete některý z balíčkových produktů, například pojištění domácnosti a nemovitosti, popřípadě zvolíte vyšší spoluúčast na škodě. Cenu snížíte i tím, že budete mít dlouhodobě bezškodní průběh pojištění nebo vybavíte váš byt kvalitním zabezpečením.
red