V loňském roce si klienti hypotečních bank odnesli úvěry za sto miliard korun. I letos bude zájem velký. Podle průzkumů veřejného mínění až 15 % Čechů uvažuje, že v nejbližších dvou až třech letech změní bydlení. Z nich třetina chce rekonstruovat a 40 % by si chtělo koupit byt nebo rodinný dům. Přitom přes polovinu z nich počítá s hypotékou. Pro banky to znamená, že budou mít o obchody postaráno. Na druhou stranu se konkurence na hypotečním trhu zvyšuje, a nutí je přicházet stále s nějakými novinkami.
Úroky a poplatky
Od počátku letošního roku banky trošku žonglují s úroky. Tu nějakou tu desetinu procenta přidávají, tu zase uberou. Podle statistik však průměrné sazba oproti minulému roku vzrostla. U ročních fixací je to přibližně jedno procento a půjčuje se v průměru za 3,7 procenta. Celková průměrná sazba u všech poskytovaných hypoték je 4,16 procenta. Do konce letošního roku se očekává mírný vzestup.
Raiffeisenbank od února rozšířila nabídku fixací účelových i neúčelových hypoték a momentálně nabízí pevnou sazbu na 1, 2, 3, 4, 5, 10 a 15 let. U hypoték na 2 roky má nový úrok od 3,74 procenta, úvěry fixované na 4 roky poskytuje od 4,22 procenta.
V březnu Raiffeisen přišla ještě s další zajímavou novinkou. Nabízí tak zvanou variabilní hypotéku, která je vlastně jakýmsi kontokorentním úvěrem, jak jsme na něj zvyklí u běžných bankovních účtů. ?adateli neschválí konkrétní sumu, ale úvěrový rámec, ze kterého může čerpat. Úvěrový rámec však může dosáhnout jen polovinu hodnoty zastavené nemovitosti. Úroková sazba je variabilní a stanovuje se na základě denní báze PRIBOR, to znamená, že se splátky mohou stále měnit. Aktuální sazba k 1. březnu byla vysoko nad průměrem hypotečního trhu a dosahovala 6,68 procenta. Splatnost variabilního úvěru je od 5 do 30 let.
Hypoteční banka od února snížila úrokové sazby, a sice u stoprocentních hypoték o 0,35 procenta u všech termínů fixace. V případě hypotéky ve výši dvou milionů korun se splatností 20 let a volbě tříleté fixace bude splátka činit 12 321 korun měsíčně namísto původních 12 694 korun. Klient tak ušetří 373 korun. Nové úrokové sazby u hypoték od 85 do 100 procent hodnoty nemovitosti jsou na rok od 4,14 procenta, na 3 roky od 4,19 procenta, na pět let od 4,75 procenta a na 10 let od 5,69 procenta.
Od března má novou úrokovou sazbou i Wüstenrot hypoteční banka. Při pětileté fixaci garantuje 4,39 procenta. Zvýhodnění se týká i hypoték na 100 % odhadní ceny nemovitosti.
Do konce dubna nabízí GE Money Bank novým klientům hypotéky se zvýhodněnou úrokovou sazbou pro pětiletou fixaci 4,19 procenta. Dostanou ji všichni, kteří splní následující podmínky: úvěr bude minimálně na 600 tisíc korun, maximálně do 85 procent odhadní ceny nemovitosti a sjednají si pojištění schopnosti splácet. Toto pojištění však není nijak levné, a pohybuje se od tři do pěti procent z měsíční splátky. Bez pojištění je akční úroková sazba 4,34 procenta.
S fixací si pohrála ČSOB a dovoluje klientům od 1. března zafixovat úrokovou sazbu na libovolně dlouhé období, třeba až do konce splatnosti hypotéky. Je v tom však velké nebezpečí ? v období fixní úrokové sazby nelze hypotéku předčasně splatit bez sankce. Fixací úroku si tedy může ČSOB zafixovat i klienty, aby nepřebíhali ke konkurenci. Fixace na deset let má přitom úrok vyšší o 0,51 procenta, než při pětileté fixaci, na 15 let je úrok vyšší o 0,69 procenta.
Dlouhé peníze
Hypoteční banka nově prodloužila maximální dobu splácení na 40 let. Dosud bylo možné v Česku získat úvěr na bydlení maximálně na 30 let. Pro ilustraci si ukažme, jaký efekt prodloužená splatnost má. Měsíční splátka dvoumilionové hypotéky s minimální úrokovou sazbou na jeden rok činí u třicetileté splatnosti 9479 korun, ale při čtyřicetileté splatnosti může být 8284 korun, to znamená o 1195 korun méně. Zároveň klienti, kteří si mohli půjčit na 30 let například maximálně 4 miliony korun, teď mohou díky rozložení splátek do delšího časového období získat o 600 tisíc korun více. Stejnou splatnost hypotéky nabídla od března i ČSOB.
Čtyři banky uvedly na trh hypotéku s prodlouženou dobou splatností až do 70 let věku žadatele. U Hypoteční banky to platí pro žadatele, kterým stačí úvěr do 70 procent odhadní ceny nemovitosti. Podobnou novinku má i HVB Bank. I ona je ochotná prodloužit splácení do seniorského věku 70 let. U hypoték na 100 procent odhadní ceny však požaduje rizikového životní pojištění nebo pojištění úvěru.Třetí bankou, která umožňuje splácet hypotéku i seniorům do 70 let je GE Money Bank a čtvrtou ČSOB.
Hlavním smyslem této novinky není zatížit hypotékami důchodce. Vzhledem k tomu, že státní důchody jsou stále nižší, mohly by z toho mít problémy jak banky, ale také stát, který by se musel o zadlužené důchodce nakonec postarat.
Důvod prodlužování splatnosti je jiný. Pomáhá snížit měsíční splátku tak, aby na hypotéku dosáhli i lidé s průměrnými příjmy, kteří třeba v jiné bance s kratší splatností nemají šanci. Předpokládá se, že před důchodem hypotéku splatí nebo ji převedou na nějakou jinou výdělečně činnou osobu.
Předhypoteční úvěry
Dvě banky přišly s novou službou, tak zvaným předhypotečním úvěrem. Nejde sice o žádnou novinku, protože tento typ úvěru mělo ve své nabídce již několik bank, možná se na něj jen trochu pozapomnělo.
ČSOB nabízí předhypoteční úvěr, ze kterého se dá hradit koupě bytu v družstevním vlastnictví, který pak bude převeden do osobního. Není přitom třeba shánět jinou nemovitosti jako záruku. Vzhledem k tomu, že 40 % starších bytů na trhu je v družstevním vlastnictví a stále se některé prodávají, předhypoteční úvěr bude vítaným prostředkem financování privatizace.
Stejně tak bude tento produkt užitečný k financování počátečních fází individuální výstavby, kdy nemovitost ještě není možné zapsat do katastru, ale klient potřebuje peníze na zahájení prací. Podobně se dá využít i v případech, kdy je průběh stavby je natolik rychlý (montované domky, dřevostavby, panelové systémy), že zapsání rozestavěné nemovitosti do katastru nemá smysl ? než bude provedeno, stavba může být zkolaudována. Peníze však stavebník potřebuje hned při podpisu smlouvy o výstavbě.
Předhypoteční úvěr se dá využít i při koupi dražených nemovitostí, kde není možné použít klasickou hypotéku, protože dražitel není vlastníkem nemovitosti a nemůže ji tedy ze zákona zastavit. Podmínkou pro čerpání předhypotečního úvěru je usnesení o příklepu.
Předhypoteční úvěr ČSOB je možné získat od 200 tisíc do 5 milionů korun a až na 100 procent pořizované nemovitosti. ?ádost se projednává spolu s následnou hypotékou, takže po převodu nemovitosti do vlastnictví žadatele se předhypoteční úvěr hned splatí z klasické hypotéky a tak je pak umořována standardním způsobem. Předhypoteční úvěr však musí být v každém případě splacen do jednoho roku.
Kromě ČSOB nabízí předhypoteční financování také Hypoteční banka. Stanovila objem úvěrů od 300 tisíc do 5 milionů korun. Splatnost je také jeden rok a klient rovněž překryje předhypoteční úvěr klasickou hypotékou , kterou si sjedná současně s předhypotečním úvěrem. V době platnosti předhypotečního úvěru splácí pouze úroky. I u Hypoteční banky může předhypoteční úvěr dosáhnout 100 % hodnoty pořizované nemovitosti. Není jej třeba zajiš?ovat žádným zástavním právem ani ručitelem.
Přefinancují starou hypotéku
BAWAG Bank oznámila, že je ochotna přefinancovávat hypotéky jiných bank. Princip spočívá v tom, že původní úvěr poskytnutý jinou bankou zaplatí klient její hypotékou. Vyplatí se to však jen tehdy, když mu BAWAG nabídne nižší úrokovou sazbou nebo delší dobu splatnosti, případně obojí. Podmínkou ale je, že klient musí své původní bance řádně splácet hypotéku minimálně rok a součet zbylého dluhu a poplatků nesmí přesáhnout původní hodnotu úvěru. BAWAG Bank poskytuje hypoteční úvěr maximálně do výše 90 procent ceny nemovitosti.
Přefinancování hypotéky od jiné banky nabízí i GE Money Bank. Za schválení úvěru se nic neplatí. K žádosti o přefinancování je možné použít odhad, který byl přiložen k původní žádosti. GE Money Bank ho jen bezplatně aktualizuje. Pokud klient splácel starou hypotéku řádně minimálně rok, nemusí k žádosti o přefinancování přikládat potvrzení o příjmech. Je však dobré si nejprve zjistit, jaký úrok GE Money Bank klientovi nabídne, protože má poměrně složitý sazebník.
(mal)