Bankéři přepokládají, že v roce 2006 si lidé půjčí na bydlení rekordních 100 miliard korun. Nic na tom nemění ani fakt, že se od července začaly zvyšovat úrokové sazby. Ty jednoleté už přesáhly dávno 3 % a pětileté se pohybují kolem 4,5 %.
O půl až jedno procento dražší.
A jaká je prognóza pro tento rok? Všechny banky svorně uvádějí, že hypotéky budou ještě dražší, protože se očekává růst základní úrokové sazby České národní banky, která určuje cenu peněz na finančním trhu. Podle České spořitelny, která má největší podíl na trhu hypoték, podraží úvěry na bydlení tak o čtvrt až půl procentního bodu. Analytička Next Finance Markéta ?ichtařová to odhaduje možná až na plus jeden procentní bod.
Jednoroční sazby by se tedy mohly dostat na čtyři procenta a pětileté mohou překročit pět procent. Na druhou stranu rychlému zdražování hypoték bude i nadále bránit konkurence na hypotečním trhu, kde se o přízeň klientů uchází stále více bank. Momentálně se dá vybírat z nabídky šestnácti.
Banky budou půjčovat se stejnou ochotou jako dosud. Hypoteční úvěry jsou totiž pro ně velmi bezpečné a výnosné. Proto také přicházejí s novými produkty a vylepšeními, aby nalákali další klienty.
Hypotéka na počkání
Hitem se staly hypotéky na počkání. Jako první ji nabídla Česká spořitelna. Slibuje klientům, že dostanou úvěrovou smlouvu při první návštěvě banky, což zní velmi lákavě.
Chcete-li Hypotéku na počkání, můžete vstoupit na pobočku České spořitelny prakticky s prázdným rukama. Stačí jen průkaz totožnosti a prohlášení o výši příjmů a výdajů. Z pobočky můžete odejít s podepsanou úvěrovou smlouvou. Bude obsahovat výši úvěru, délku splatnosti i úrokovou sazbu fixovanou na rok nebo na pět let. Obě tyto sazby jsou však vyšší, než za kolik banka půjčuje u klasických hypotečních úvěrů, kde je celý proces schvalování žádosti delší. Znamená to tedy, že za Hypotéku na počkání si dá Česká spořitelna zaplatit na úrocích víc. Za uzavření smlouvy se platí poplatek 0,8 % z půjčované částky, minimálně 9500 korun. Tento poplatek je obvyklý u všech hypotečních úvěrů České spořitelny. Když však klient Hypotéku na počkání nakonec nevyužije, poplatek propadá bance.
Při podpisu smlouvy o Hypotéce na počkání založí hned Česká spořitelna klientovi úvěrový účet. Za ten bude třeba platit 150 až 200 korun měsíčně, což rozhodně není málo. Sto padesát korun zaplatí ti, kteří už mají v České spořitelně nějaký bankovní účet, ostatní dají o 50 korun měsíčně navíc.
Za to klient získá výhodu v tom, že peníze jsou pro něj v bance připraveny a může je kdykoli využít ke koupit nemovitosti. Ví, kolik peněz dostane a může tomu přizpůsobit svůj výběr. Jakmile najde vhodnou nemovitost, sepíší s ním v České spořitelně dodatky ke smlouvě. K tomu už je třeba předložit i náležitosti týkající se pořizované nemovitosti, včetně odhadu. Přislíbený úvěr může krýt až 100 % odhadní ceny nemovitosti. Rezervace peněz u Hypotéky na počkání trvá šest měsíců. Pokud si do té doby klient nemovitost nevybere, smlouva propadá.
Pokud náhodou klientovi se schválenou hypotékou snížili plat, není nic ztraceno. Jak nám řekli v České spořitelně, je možné přizvat spoluručitele. Kdyby to však nepomohlo, musí si klient vyhlédnout nemovitosti za nižší cenu a smlouvu je třeba za poplatek změnit.
HypoExpress od GE Money Bank
Podobnou možnost jako Česká spořitelna nabízí i GE Money Bank. Slibuje, že s klientem uzavře do tří hodin po jeho příchodu na pobočku smlouvu o smlouvě budoucí, ve které bude příslib úvěru platný na 9 měsíců. Platí to však jen pokud nepožaduje víc než 1,9 milionu korun. U vyšší částky banka tento časový limit negarantuje. Pro vyřízení úvěru HypoExpres je třeba sebou mít potvrzení o příjmu. Na jeho základě banka spočítá, jak velkou částku je ochotna půjčit a stanoví i aktuální úrokovou sazbu. Sazba však platí jen na jeden měsíc. Pokud klient hledá nemovitosti déle, úrok se může mezitím změnit podle aktuální situace na trhu.
Za uzavření smlouvy o smlouvě budoucí se v GE Money Bank platí 4000 korun, které se v případě uzavření následné úvěrové smlouvy odečtou do poplatků. Pokud však k uzavření následné úvěrové smlouvy nedojde, tento poplatek propadá bance. Další poplatek 500 korun musí klient platit za každý měsíc rezervace úvěru. Rezervace trvá nejdéle 9 měsíců a poplatek tedy může být nejvýše 4500 korun.
GE Money Bank nabízí zájemcům o hypotéku informace o výši úvěru, který u ní mohou získat i jinou cestou a prakticky zadarmo. Můžete si na jejích webových stránkách zadat údaje o příjmu a vypadne vám částka, kterou vám bude ochotna GE Money Bank půjčit. To celá zjistíte během několika vteřin. Hned také můžeme kontaktovat osobního bankéře, který s vámi projedná podrobnosti vašeho hypotečního úvěru.
Další ofenzíva
Raiffeisenbank představila také několik nových produktů, kterými chce dohonit konkurenci. Mezi nejvýznamnější patří tak zvaná Hypotéka naruby. Je to v podstatě totéž, co nabízejí Česká spořitelna a GE Money Bank. Klient přijde na pobočku a požádá o úvěr. Na základě jeho příjmů banka stanoví, kolik mu je ochotna půjčit a podepíše s ním úvěrovou smlouvu. Smlouva garantuje, že klient dostane v průběhu 6 měsíců úvěr v určité výši, pokud si do té doby vybere odpovídající nemovitosti. Úvěr může krýt až 100 % odhadní ceny. Hypotéku naruby lze získat od 250 tisíc do 30 milionů se splatností až 30 let.
Kromě Hypotéky naruby umožňuje od října Raiffeisenbank pomocí hypotéky zpětně refinancovat vlastní investované prostředky do nemovitosti, ale jen 12 měsíců zpětně. Zpětné financování klientových nákladů na výstavbu je možné i v případě, že stavba už byla zkolaudována.
Komerční banka plánuje hypoteční ofenzívu až na letošek. Slibuje, že její hypotéky budou šity na míru menším skupinám klientů. V hledáčku bude mít přednostně tzv. ?first time buyers? , tedy mladé lidi s dobrou perspektivou, kterým chce nabídnout flexibilní a výhodné financování. Údajně se však dočkají různých vylepšení i stávající klienti. To by bylo dost unikátní, protože na staré klienty banky většinou v honbě za těmi novými zapomínají.
Drobné výhody
Urychlit získání hypotečního úvěru má i novinka Hypoteční banky, kterou je expresní odhad hodnoty nemovitosti. Jak známo, pro schválení žádosti o hypoteční úvěr je nutné předložit odhad nemovitosti, který dělá odhadce banky. Trvá do tři až pět dnů a žadatel za to platí kolem 3000 korun. Hlavním vylepšením nové služby Hypoteční banky je odhad zdarma a na počkání. Pomocí speciálního programu, do kterého žadatel zadá soubor parametrů o kupované nemovitosti (lokalita, podlahová plocha, poschodí, stáří a technický stav) je obratem vypočítána její hodnota. Banka přitom vychází z vlastních cenových map bytů, a ty zahrnují 119 měst (nad 10 000 obyvatel a všechny obce okresů Praha-východ, Praha-západ a Brno-venkov). Znamená to, že expresního ocenění nemovitosti mohou využít jen zájemci o byt (nikoli rodinný dům), který se nachází v uvedených obcích. Ostatní mají smůlu.
Dalším omezením nové služby je ochota banky půjčit jen na 85 % takto rychle odhadnutého bytu. Pro některé zájemce o hypotéku může být výhodnější čekat na odhad tři dny a zaplatit 3000 korun, ale pak si půjčit na 100 % ceny. Rychlý odhad nemovitosti (ještě v den podání žádosti o hypotéku) dělá například i Komerční banka. Má také vlastní cenové mapy a tvrdí, že jsou mnohem podrobnější a zahrnují obce od 2000 obyvatel.
?ivnostenská banka zase nabízí odhad nemovitosti zcela bez poplatků, takže kdo chce ušetřit tři tisíce korun, má více možností.
(mal)