Splnění velkého životního přání ? mít vlastní bydlení ? je dnes dostupnější než kdykoli před tím. Zásadně však ovlivňuje finanční situaci každého jednotlivce a limituje rodinný rozpočet na dlouhou dobu.
Vzhledem k závažnosti takového řešení je nutné věnovat přípravám a realizaci vytčeného cíle náležitou pozornost a péči. Existují však osvědčené postupy nezbytné pro to, aby se z pouhého přání stála příjemná skutečnost. Začít musíte sami u sebe ? je třeba si ujasnit, kde a v čem chcete bydlet, uvědomit si čemu dáváte přednost a co je prioritní - znamená to zvolit lokalitu i velikost bytu či domu.
S poradcem ušetříte
Už při výběru projektu a úvahách o budoucím bydlení je vhodné začít spolupracovat s dobrým finančním poradcem, protože byste měli včas vědět, zda vaše volba odpovídá rodinným možnostem a zda už můžete zahájit přípravy na pořízení vlastní střechy nad hlavou. Nezávislý finanční poradce totiž ví jak na to:
* Poradce prověří vaši koupěschopnost nebo chcete-li bonitu a seznámí svého klienta se všemi možnostmi, které by startovací situaci mohly posílit a vylepšit. Provede audit finančních prostředků ? tj. hotovosti, vkladu na termínovaných účtech, vkladů na účtech stavebního spoření a stanoví rozsah úvěrového potenciálu - tzn. možnost čerpání úvěru nebo hypotéky.
* Poradce prověří vybranou stavební nebo developerskou společnost, která bude realizovat výstavbu domu či zakoupení bytu. Stavební trh v České republice sice vykazuje zlepšující se míru stability, ale investice do bydlení jsou příliš velké, než abychom mohli tuto skutečnost podcenit.
* Poradce ještě před podpisem rezervační smlouvy prověří dokumenty, které jsou pro zdárný průběh celého projektu nezbytné. Jedná se o veškeré výpisy z katastru nemovitostí na pozemek, dům, byt, eventuálně na rozestavěnou stavbu budoucího bytového domu, nabývací tituly současných majitelů a další.
* Poradce prověří zda na nemovitosti neváznou zástavní práva a věcná břemena či jaký je jejich rozsah a jaká omezení pro klienta znamenají. Značnou pozornost přitom je třeba věnovat smluvním dokumentům, které by měly zaručit klidné a bezproblémové pořízení nemovitosti, tzn. návrhu rezervační smlouvy, návrhu smlouvy budoucí kupní a návrhu kupní smlouvy. Je to nezáživné čtení, ale nezbytné a pro klienta důležité.
* Poradce veškeré dokumenty prověří a na jejich podkladě přesně nastaví budoucí finanční plán. Pokud je vše v pořádku, může se podepsat rezervační smlouva a uhradit první platba.
* Poradce pak připraví k podpisu budoucí kupní smlouvu. Správná formulace některých článků je rozhodující pro poskytnutí budoucích úvěrů. Po jejím podpisu může klient požádat vybranou banku nebo spořitelnu o poskytnutí úvěrů ze stavebního spoření nebo hypotéky.
* Poradce navrhne a vybere pro klienta nejvhodnější kombinaci více produktů, které současný finanční trh nabízí a zaručuje tak maximální využití veškerých možností a výhod.
Volba zajištění úvěrů ? jak se nesplést
Postup financování kopíruje a vyhovuje časovému harmonogramu stavby nebo zvolenému postupu koupě nemovitosti, na který jsou přesně navázány platby a čerpání jednotlivých finančních zdrojů, které jste spolu s poradcem zvolili. Časový sled využití finančních prostředků bývá zpravidla následující: hotovost, vklady na termínovaných nebo jiných účtech, vklady a úvěry ze stavebního spoření, hypoteční úvěr. Jedním z nejdůležitějších momentů celého projektu financování je volba zajištění úvěrů. U stavebního spoření můžeme využít částečného zajištění úvěru ručiteli, ale hypotéka musí být zajištěna nemovitostí vždy.
*Poradce na základě podrobného zhodnocení /analýzy/ situace svého klienta vybere vhodnou hypoteční banku, a to na základě řady kritérií, která je třeba velmi pečlivě zvážit. Většina budoucích majitelů nemovitostí se plně soustředí na získání nejnižší úrokové sazby, to ale nestačí. Je třeba vzít v úvahu také výši poplatku za zpracování hypotéky, výši poplatku za vypracování odhadu, měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu a řadu dalších. Úloha poradce je právě tady velmi důležitá.
*Poradce pracuje s bankami neustále, zná postupy vyjednávání a má přehled o možnostech, které jednotlivé banky mohou konkrétnímu klientovi nabídnout. Každá banka má zájem o určitý druh klientů a je dobré tam přivést klienta, o kterého banka stojí a je ochotná mu poskytnout zajímavé výhody. Neopominutelným informačním médiem je samozřejmě internet, ale ?internetová kalkulačka nestačí?, protože je nastavená tak, aby ukázala co možná nejnižší splátku a přilákala potenciálního klienta do banky.
*Kvalitní hypoteční poradce posoudí všechny dostupné možnosti a nabídky trhu a vybere pro vás tu správnou banku a úvěr připraví tak, abyste přicházeli do banky jako klienti, které banka chce a bude si jich vážit.
Dobrá rada ? nezapomeňte na pojištění
Pro zdárné vyřízení úvěru jsou nezbytné i některé druhy pojištění. V první řadě pojištění pořizované nemovitosti, dále banka může požadovat tzv. rizikové pojištění úvěru a klient může zvolit možnost splácet hypoteční úvěr kapitálovým životním pojištěním.
* Nezávislý finanční poradce (hájí zájmy svého klienta a nejde mu o výši odměny od pojiš?ovny) vás provede úskalím současného pojiš?ovacího trhu, který nabízí nepřeberné množství pojistných produktů, variant a kombinací. Pokud se budoucí majitel nemovitosti zavazuje, že bude dlouhodobě splácet úvěr bance, měl by mít určitá rizika pojištěna. Rozsah krytí rizik je velmi individuální a záleží na situaci jednotlivce ? jaká je jeho finanční rezerva, jaké je složení rodiny, kolik členů rodiny má pravidelný a ?jistý? příjem apod.
* Poradce optimálně nastaví potřebné a pečlivě vybrané pojistné smlouvy a zajistí veškeré administrativní úkony, které banka vyžaduje. Po dohodě s klientem a bankou načasuje uvolnění prostředků z jednotlivých úvěrů. Tím to ale všechno teprve začíná. Klient má před sebou možná dvacet, možná i více let pravidelného a neúprosného splácení, proto je třeba se velmi pečlivě věnovat využití jeho peněžních prostředků a připravit dlouhodobý plán pro dřívější a efektivnější splacení uzavřených závazků. Řada faktorů je již zohledněna ve způsobu čerpání úvěrových zdrojů a nastaveny mechanizmy na využití všech možností, které pomohou, aby splácení nebylo tak bolestivé. Finanční poradce jde se svým klientem dál a snaží se pomoci.
Pořízení vlastního bydlení je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí ve vašem životě. Spolupráce s dobrým finančním poradcem, který s Vámi bude postupovat krok po kroku celým projektem vše usnadní a hlavně budete vědět, proč jsou jednotlivé kroky důležité a nezbytné. Proto - než se rozhodnete, jak vyřešit svoji bytovou situaci, zvažte všechny možnosti a konzultujte je s těmi, kteří se této problematice věnují pravidelně a profesionálně.
Zdroj: Finanční poradenství, s.r.o. Praha