Stavební spoření úspěšně konkuruje hypotečním úvěrům. Není to jen tím, že úvěr od stavební spořitelny je možné získat se stejným úrokem jako hypotéku. Také doba splatnosti úvěrů ze stavebního spoření je přibližně stejná a není žádnou výjimkou splácet půjčené peníze spořitelně 25 let. Stavební spořitelny už také nenutí své klienty skládat vysokou akontaci nebo spořit několik let. Úvěry jim dají prakticky bez čekání.
Odstartoval ?ampion
V letošní sezóně stavebního spoření odstartoval nový produkt Stavební spořitelny České spořitelny (SSČS). Dostal název ?ampion. Jde o překlenovací úvěr, který je možné získat hned po uzavření smlouvy. Pro přidělení řádného úvěru pak není třeba splnit hodnotící číslo, stačí jen spořit dva roky a naspořit 5 procent cílové částky.
Podívejme se, jak to vypadá v praxi. Mladý muž si chce půjčit milion korun na koupi například družstevního bytu do vlastnictví. Uzavře smlouvu ve Stavební spořitelně České spořitelny a požádá o úvěr ?ampion na milion korun. Dostane překlenovací úvěr a měsíční splátka bude činit 5900 korun. Z této splátky půjde 4160 korun na splácení úroku z úvěru a 1740 korun se ukládá na spoření. Úspory se úročí 1,99 procenta ročně. Po dvou letech a čtyřech měsících bude na účtu u SSČS naspořeno 50 tisíc korun, což je 5 procent z požadované částky a dostačuje to k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.
Pak už se bude splácet jistina milionového úvěrů spolu s úroky. Splátka bude stejná, a sice 5900 korun. Pozor v tom je ?ampion nepřekonatelný, protože zaručuje fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení úvěru. Dnes je tato úroková sazba 4,99 procenta. Náš mladý muž by celý milionový úvěr ?ampion splácel 24 let a 7 měsíců, stále po 5900 korunách měsíčně. Celkem zaplatí ve splátkách 1,74 milionu korun. K tomu je třeba přičíst poplatky za založení smlouvy, schválení obou úvěrů a vedení úvěrového účtu. Celkem to bude i s odhadem nemovitosti kolem 30 tisíc korun. Celkem tedy přijde ?ampion na 1,77 milionu korun.
Porazí konkurenci?
Možná si řeknete, že to není nic nového, protože úvěry podobné ?ampionovi už na trhu stavebního spoření existují. A máte pravdu. Dvě stavební spořitelny už poskytují úvěry, které jsou na první pohled velmi podobné. Jde o Hypoúvěr od Modré pyramidy a TopHypo od Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS). Při bližším porovnání však zjistíme důležité rozdíly.
První a zásadní rozdíl spočívá v tom, že u obou těchto úvěrů je třeba spořit mnohem déle, než se překlenovací úvěr překlopí na řádný úvěr ze stavebního spoření. Znamená to déle platit úroky z 1 milionu korun a přitom ještě spořit. Druhý rozdíl spočívá v tom, že oba konkurenční úvěry mají úrokovou sazbu garantovanou pouze na šest let a pak se může změnit. Tím se více podobají hypotečnímu úvěru.
Není tedy možné úplně přesně porovnat, zda by byl lepší ?ampion nebo Hypoúvěr či TopHypo. Můžeme to zkusit jen orientačně, když budeme přepokládat, že současné úrokové sazby zůstanou stejné i u obou konkurenčních úvěrů po celou dobu jejich trvání.
Hypoúvěr od Modré pyramidy na jeden milion korun by vypadal tak, že by v první fázi bylo třeba platit měsíčně 5 917 korun na úroky a na spoření, a to po dobu téměř 14 let. Po přidělení řádného úvěru by se platilo 6 000 korun po dobu deseti let a čtyř měsíců. To je celkem 1,73 milionu korun. Poplatky budou přibližně stejné jako u úvěru ?ampion, takže rozdíl mezi oběma úvěry by byl opravdu minimální. Ani TopHypo by se z hlediska zaplacené celkové částky nijak podstatně nelišil. Při zpracování současných podmínek po celou dobu splácení by přišel na 1,73 milionu korun. Splácel by se však o něco déle, a to 25 let a deset měsíců.
S hypotékou by možná prohrál
Porovnávat ?ampiona s klasickou hypotékou není také snadné. ?ádná banka totiž nemůže garantovat na 25 let dopředu úrokovou sazbu. Můžeme tedy udělat jen podobný orientační propočet a porovnání, jako jsme to udělali s Hypoúvěrem a TopHypo. Budeme vycházet s průměrné úrokové sazby
hypotečních úvěrů, která je v současné době na trhu 4,3 procenta. Měsíční splátka by byla 5500 korun a celková zaplacená částka by činila 1,62 milionu korun. K tomu je třeba přičíst poplatky, které jsou u hypotéky o něco vyšší než u stavebního spoření. V tomto případě by to bylo asi 45 tisíc korun. Celkem by hypotéka přišla asi na 1,66 milionu korun. Ovšem jen za předpokladu, že se úroková sazba po celé období nezvýší.
Přesto, že v našich modelových kalkulacích ?ampion nezvítězil úplně přesvědčivě, klidně si na něj můžete vsadit. Jeho hlavní devizou je spolehlivost. Můžeme si už dnes přesně spočítat jak dlouho budeme splácet, jaká bude měsíční splátka a jaká bude celková zaplacená částka. To vám žádný jiný z konkurenčních produktů včetně hypotéky nemůže zaručit.
(mal)
POPLATKY BUDOU FIXNÍ ?EST LET
Od 1. října 2005 platí novela zákona o stavebním spoření zamezující stavebním spořitelnám libovolně hýbat s výší úhrad spojených s vedením účtu stavebního spoření. Novela reaguje na stížnosti a žaloby klientů, kteří nebyli spokojeni s tím,
že jim stavební spořitelny libovolně zvyšují poplatky a případně ještě zavádějí nové, například za úrokové zvýhodnění.
Od října tedy bude platit, že stavební spořitelna nesmí poplatek za vedení účtu měnit po dobu 6 let, což je povinná doba spoření zakládající nárok na státní příspěvek. Po uplynutí této doby je změna poplatků možná.
Stavební spořitelna Wüstenrot, která se ve své poplatkové politice chovala vůči klientům vždy velmi korektně, potvrdila
své dobré jméno tím, že stanovila pevný poplatek za vedení účtu 250 korun ročně již od 1. srpna letošního roku. Tento
poplatek je fixován nejen pro klienty, kteří uzavřou smlouvu o stavebním spoření podle novely zákona, ale pro všechny
klienty stavební spořitelny Wüstenrot, a to po dobu spoření určenou zákonem pro výplatu přiznané státní podpory.
V praxi to znamená, že klient, který uzavřel smlouvu o stavebním spoření do 31. 12. 2003, má zaručenu výši poplatku
na dobu celkem 5 let, u smluv uzavřených počínaje 1. 1. 2004 je to celkem 6 let.