Česká spořitelna na počátku srpna zvýšila pětiletou úrokovou sazbu ze svých hypotečních úvěrů o 0,3 procenta. Objevily se spekulace, že je to první náznak obratu na hypotečním trhu, a úroky začnou šplhat nahoru. Kdo přemýšlí o hypotéce, měl by tedy rychle spěchat do banky.
Zdražení bude jen mírné
Většina bank se však zatím úroky zvyšovat nechystá. Zástupci bank nám sdělili, že by o tom uvažovaly v případě, kdyby Česká národní banka zvýšila základní úrokovou sazbu a tím dala signál celému finančnímu trhu, že peníze budou dražší.
Markéta ?ichtařová, analytička společnosti Next Finance, která hypotéky průběžně sleduje, předpovídá, že k mírnému vzestupu úrokových sazeb u hypoték by mohlo dojít možná na sklonku letošního roku, případně v prvním čtvrtletí 2006. Celkově to však podle analytičky nebude v příštím roce víc, než půl procenta.
Znamenalo by to roční úrokovou sazbu hypoték mezi 3 a 3,3 procenty a pětiletou do 4,9 procenta. U milionové hypotéky se splatností na 20 let by se mohla měsíční splátka pohybovat kolem 5600 korun na jeden rok a 6500 korun s perspektivou na pět let. Proti letošním splátkám by došlo ke zvýšení o 250 až 270 korun. Dostupnost hypotečních úvěrů se tak v nejbližší době nijak podstatně nezmění a není důvod k panice.
Hypotéka nesmí škrtit
Hypoteční úvěr je dlouhodobý závazek a spekulovat na úrokové rozdíly v řádu desetin procenta není příliš rozumné. Kdo si nespočítá své možnosti s dostatečnou rezervou, může na to doplatit nejen v nejbližších měsících kvůli vzestupu úroků. Zkomplikuje mu život každý neočekávaný výdaj navíc.
Větší opatrnost každého zájemce o hypotéku je namístě zejména proto, že banky v zápalu konkurenčního boje polevují v ostražitosti. Se snížením úrokových sazeb snížily i své požadavky na bonitu klientů. Jinými slovy ? hypoteční úvěr může získat i ten, kdo má nízký příjem. Na první pohled se to může zdát výhodné a mnozí zájemci o hypotéku si mnou vesele ruce. Ale podívejme se, jak hypotéka dokáže napnout osobní rozpočet na skřipec.
Mladý, dosud svobodný, muž si chce koupit nový byt ve velkém městě za 2,2 miliony korun. Má nějaké vlastní úspory, takže si půjčí pouze 70 % pořizovací ceny, což je 1,5 milionu korun.
Jak se nám podařilo zjistit, některým bankám bude stačit u tohoto žadatele čistý měsíční příjem necelých 15 tisíc korun. Nejnižší úroková sazba, kterou banky nabídly s roční fixací, je 2,5 procenta a to znamená měsíční splátku 7949 korun. Našemu mladému muži zbude po zaplacení měsíční splátky hypotečního úvěru necelých 7000 korun. Musí však počítat ještě s běžnými náklady na bydlení, které mohou být kolem 3000 korun. Dalších 500 korun měsíčně bude stát pojištění úvěru, které v jeho případě bude hypoteční banka s největší pravděpodobností požadovat. Majitel nového bytu pak musí vystačit se 3500 korun měsíčně na všechny ostatní potřeby. Když banky zvýší v příštím období fixace úrokovou sazbu o pouhých 0,5 procenta, jak jsme o tom hovořili v úvodu, znamená to utáhnout si opasek o dalších 370 korun měsíčně.
Těžko si lze představit, že by si mladý muž s čistým měsíčním příjmem 15 tisíc korun mohl dovolit kromě hypotéky na svůj nový byt ještě jakékoli další výdaje.
Bezpečná hypotéka
Jak by tedy měla vypadat bezpečná hypotéka pro našeho mladého muže? Podle finančních poradců by dlouhodobý finanční závazek neměl v žádném případě přesáhnout 30 procent trvale dosažitelného příjmu. ?adatel o hypoteční úvěr na 1,5 miliony korun by tedy měl mít čistý měsíční příjem alespoň 25 tisíc korun měsíčně. Pokud by si rozložil splátky na 30 let, což některé hypoteční banky umožňují, stačil by mu čistý měsíční příjem 21 tisíc korun. Pak nemusí mít strach, že ho hypotéka položí na lopatky kdykoli dojde k sebemenšímu pohybu úroků na finančním trhu.
Kdo se rozhoduje, zda si požádat o hypoteční úvěr na byt či rodinný dům, měl by mít na paměti, že úroky nejsou jeho největším rizikem. Tím je špatný propočet a přecenění vlastních finančních možností.
(mal)