Úvěry ze stavebního spoření mají úroky srovnatelné s hypotékami, nižší poplatky, ale většinou kratší dobu splácení. Kdo si dnes chce vzít úvěr na byt nebo rodinný dům, váhá mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření. U částek nižších než 300 tisíc korun jednoznačně vede stavební spoření, protože hypoteční banky tak nízké úvěry neposkytují. Kdo si však potřebuje půjčit 300 tisíc a víc, musí zvážit všechny výhody a nevýhody obou úvěrů. Není to jednoduché rozhodování, protože i u stavební spořitelny je možné získat úvěr hned po uzavření smlouvy, úroky jsou srovnatelné a na poplatcích se dá ušetřit.
Bez spoření za 4,4 procenta
Pět ze šesti stavebních spořitelen dnes nabízí úvěry bez akontace a bez nutnosti spoření. Tyto úvěry mají úrokové sazby srovnatelné se střednědobými sazbami hypotečních úvěrů. V současné nabízejí 4,4 až 4,8 procenta ročně. Je to jen mírně nad průměrem hypoték, který je 4,14 procenta. Stavební spořitelny to však vyvažují jinými výhodami. Jejich úvěry jsou z hlediska ceny jistější, protože úroková sazba není minimální, ale pro všechny žadatele stejná. Platí po celou dobu trvání překlenovacího úvěru. Jedinou výjimkou je Hypoúvěr od Modré pyramidy (viz. novinky), který má úrok fixovaný jen na 6 let.
Spořitelna však není povinna překlenovací úvěr ze stavebního spoření poskytnout každému. Není nárokový, jako řádný úvěr. ?adatel musí v každém případně prokázat schopnost splácet a nabídnout určité zajištění. U úvěru bez akontace požadují spořitelny většinou jako zástavu ručitele nebo nemovitost. V tom se překlenovací úvěry bez akontace podobají hypotékám.
Splatnost není příliš rozdílná
Rozdíl mezi překlenovacími úvěry bez akontace a hypotékami jev době splatnosti. Hypotéku můžeme mít až na 30 let, i když většina žadatelů dává přednost kratší lhůtě, nejdéle do 20 let. Překlenovací úvěr od stavební spořitelny je třeba ve většině případů splatit dříve. Nejkratší doba splatnosti se pohybuje kolem deseti let, u některých tarifů je však možné prodloužit úvěr až 14 a dokonce na 18 let.
Na rozdíl od hypotéky se však dá úvěr ze stavebního spoření kdykoli předčasně splatit. U hypotéky je to možné vždy jen v době ukončení fixace úrokové sazby. Nevýhodou překlenovacího úvěru ze stavebního spoření může být pro někoho vyšší finanční zatížení na počátku. Je třeba totiž platit úroky z celé půjčené částky a k tomu ještě spořit až do té doby, než bude na účtu 40 či 50 procent cílové částky. Až naspoříme požadovanou částku, změní se překlenovací úvěr na řádný úvěr. To znamená, že budeme splácet zbylou část úvěru plus úroky. V té době se také sníží úroková sazba, protože u řádných úvěrů je nižší než u překlenovacích. Pohybuje se u jednotlivých spořitelen od 2 do 4 procent.
Kdo má nižší poplatky
I když některé stavební spořitelny výrazně zvýšily poplatky, stále ještě jim zaplatíme méně než hypotečním bankám. Vstupní poplatky za uzavření smlouvy jsou u stavebního spoření nejčastěji jedno procento z cílové částky. Platíme však poplatek i za části našich vlastních úspor.
U hypoték se poplatek za schválení úvěru pohybuje mezi 0,8 a jedním procentem. Pokud bychom porovnali milionový úvěr ze stavebního spoření s milionovou hypotékou, poplatky na vstupu budou stejné, u hypotéky maximálně o dvě tisícovky méně.
Nižší jsou však u stavebního spoření poplatky za vedení účtu. Spořitelny si inkasují ročně 235 až 550 korun za vedení spořícího účtu a 200 až 300 stovky za vedení úvěrového účtu ročně. Hypoteční banky si každý měsíc z účtu klienta strhnou 100 až 150 korun a k tomu ještě poplatky za transakce.
Přesto, že podmínky hypoték a úvěrů ze stavebního spoření se již v mnohém blíží, hypotéky většinou užívají ti, kteří si pořizují nový byt nebo staví rodinný dům. Kdo kupuje byt v privatizaci, chce zaplatit podíl v bytovém družstvu, nebo potřebuje úvěr na rekonstrukci starší nemovitosti, zamíří spíše do stavební spořitelny.
Novinky ve stavebním spoření
Stavební spořitelna České spořitelny vyhlašuje od poloviny května 2005 akci. Klientům, kteří uzavřou od 15. května 2005 smlouvu o stavebním spoření, připíše na účet malou prémii. Její výše závisí na cílové částce stanovené ve smlouvě a věku klientů. Zvýhodněni jsou především nejmladší klienti. Novorozenci, jimž rodiče uzavřou smlouvu o stavebním spoření, mohou například získat až 2000 korun. Připsání prémie na účet klienta je vázáno podmínkou, že klient vloží na účet stavebního spoření částku ve výši dvou procent ( u klientů 50 let a více je to pět procent) z cílové částky. Musí být připsána na účtu klienta nejpozději do konce roku 2005. Výše prémie se pak odvozuje od této úhrady za uzavření smlouvy. Příklad výpočtu prémie: Klient, který v roce 2005 dosáhne 20 let, si v době
trvání akce uzavře smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 250 tisíc korun. Vloží povinný vklad 5 tisíc korun. Z tohoto vkladu bude zaplacena úhrada za uzavření smlouvy ve výši jednoho
procenta z cílové částky, což činí 2500 korun. Zbylá část vkladu bude tvořit kladný zůstatek účtu ve výši 2500 korun. Stavební spořitelna připíše klientovi prémii 50 procent z úhrady za uzavření smlouvy, tedy 1250 korun. Prémii získají při dodržení všech podmínek i stávající klienti, kteří si uzavřou
novou smlouvu o stavebním spoření.
Komerční banka začala nabízet na všech svých 338 pobočkách úvěry ze stavebního spoření Modré pyramidy. Jde o řádné, respektive přidělené úvěry za stavebního spoření a o překlenovací úvěry, včetně novinky Hypoúvěru. Hypoúvěr je speciální druh překlenovacího úvěru s akontací od 0 procent cílové částky. Je novinkou Modré pyramidy pro letošní rok. Jeho minimální výše byla stanovena na 300 000 korun, jako zajištění je vyžadována zástava nemovitosti. Úroková sazba činí 4,7 procenta a je jednotná pro všechny klienty, kteří nebudou skládat žádnou akontaci.
Překvapivé však je, že sazba není zafixována na celou dobu trvání úvěru, ale pouze na prvních šest let. Poté se její výše může změnit. Dosud vždy byly všechny sazby úvěrů od stavebních spořitelen fixní po celou dobu splácení, což byla považováno za jednu z jejich výhod ve srovnání s hypotékou. Klienti, kteří budou mít na účtu naspořenu částku vyšší než 35 procent z cílové částky, získají Hypoúvěr se zvýhodněnou sazbu 4,25 procenta. Kdybychom si vzali u Modré pyramidy Hypoúvěr na milion korun, platili bychom v prvních šesti letech 5917 korun měsíčně. Pak se může úroková sazba i splátka změnit.
/mal/