?ivotní pojištění k úvěru chrání vás i banku. Ale co když nejde o život? Banky i stavební spořitelny zpravidla požadují k zajištění vyšších úvěrů životní pojistku dlužníka. Zdůvodňují to tím, že smrt může ohrozit finanční stabilitu pozůstalých. Kdyby nebyli schopni splácet dluh, banka by jim musela nemovitosti zabavit a prodat. Argumentace je to sice logická, ale ne tak docela přesná. Banky totiž chtějí životní pojištění i po mladých a svobodných žadatelích o hypotéku. Jejich případná smrt však nemůže nikoho finančně zruinovat, kromě samotné banky.
Když jdeme žádat o hypoteční úvěr a banka požaduje životní pojištění, neměli bychom si dát vnutit argumentaci finančního ústavu a uzavřít pojistku, která je výhodná pouze pro banku. Měli bychom myslet především na to, jak může dluh ohrozit nás samotné. Banky si ta svoje rizika umí ošetřit samy velmi dobře.
Kapitálové pojištění raději ne
Mladému svobodnému muži nebo ženě stačí k zajištění hypotečního úvěru to nejlevnější rizikové životní pojištění. Musí tím jen vyhovět požadavku banky, protože nepotřebuje zajistit finanční stabilitu rodiny. Zvolí si pojištění úvěru nebo životní pojištění k úvěru na pojistnou částku, která postupně klesá s tím, jak klesá nesplacená jistina úvěru. Kdyby se rozhodl založit rodinu, může vždycky životní pojistku upravit tak, aby ještě zajistila finančně partnera a děti v případě jeho smrti.
Některé banky se v současné době snaží mladým žadatelům o hypotéku, kteří mají vyšší příjmy, vnutit kapitálové životní pojištění. Zdůvodňují to tím, že u kapitálového pojištění je možné vyu-
žít daňové výhody odpočtu 12000 korun ročně od daňového základu a ještě dostane pojištěný na konci smlouvy určitý výnos, což u rizikového pojištění samozřejmě není.
Běžné rizikové pojištění úvěru však stojí 1 až 2 procenta půjčené částky, podle věku pojištěného. Kapitálové pojištění je však čtyř až pětinásobně dražší, a to je pro dlužníka další finanční zatížení, navíc úplně zbytečné. Nikdo by si neměl dát takové pojištění vnutit, protože není podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru. Pokud se nám úředník hypoteční banky snaží namluvit něco
jiného, měli bychom se obrátit na jeho nadřízeného nebo raději požádat o hypotéku v jiné bance.
Smrt nemusí být nejhorší
Hypotečnímu dlužníkovi a případně jeho rodině hrozí jiná rizika než bance. Banka se stará o to, aby dostala svůj dluh zpátky. To jí koneckonců zaručuje zástavní právo k nemovitosti. Takže životní pojistka je jakési zajištění navíc za naše peníze. Pro finanční stabilitu žadatele o úvěr je důležité zajistit si dostatečný příjem. Jinými slovy zajistit se pro případ, že nebude schopen pracovat, vydělávat
peníze a splácet dluh. Takový případ může nastat při dlouhodobé nemoci nebo při úrazu a následné dlouhodobé nebo trvalé invaliditě.
Dlouhodobé léčení připravuje každého o velkou část jeho příjmů, protože nemocenská je velmi nízká. Závažná choroba nebo trvalá invalidita může znamenat ztrátu schopnosti vykonávat dosavadní činnost a může připravit postiženého o veškeré příjmy. Navíc si často vyžaduje další mimořádné výdaje, například na financování drahých léků, rehabilitace, úpravu bydlení pro invalidu, invalidní vozík a podobně. Nemoc nebo úraz proto může být pro rodinu dlužníka ještě větší finanční problém než jeho smrt.
Při uzavírání pojistky, která nás má chránit v době zadluženosti, bychom tedy měli myslet i na tyto možnosti. Součástí rizikového životního pojištění by mělo být rozhodně úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu.
Bohužel nelze pojistit částečnou invaliditu, ale jen trvalou. I tak však stojí zato úrazovou pojistku uzavřít zejména pro ty, kteří například jezdí často a hodně autem, na motorce nebo pro vášnivé cyklisty a sportovce vůbec.
Pokud se v rodině vyskytují opakovaně závažná onemocnění, jako je infarkt myokardu nebo rakovina, je dobré se připojistit i pro tyto případy. Není to sice levné, ale pojiš?ovna pak vyplácí sjednanou částku už v době propuknutí nemoci a je možné kompenzovat z pojistného plnění zvýšené výdaje dlužníka nebo jeho rodiny, případně splatit dluh.
Denní dávky pomohou zřídka
Někteří finanční poradci doporučují k úvěrům pojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti. Pracovní neschopnost vyvolaná nemocí nebo úrazem připraví dlužníka o velkou část příjmu a dávky od pojiš?ovny to nikdy nekompenzují úplně. Denní dávka je maximálně 1000 korun a neplatí se po celou dobu nemoci. Pojiš?ovny uplatňují určitou karenční lhůtu. To znamená, že minimálně za první týden nemoci nic neplatí. Čím je karenční lhůta kratší, tím je třeba platit vyšší pojistné. Proto se pojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti nevyplatí k zajištění úvěru. Lepší než toto pojištění je ukládat si něco do rezervy pro strýčka Příhodu.
Pojištění spojené se splácením úvěru nabízí na trhu AEGON, Amcico, Allianz, Aviva, Credit Suisse, Česká pojiš?ovna, Česká podnikatelská pojiš?ovna, ČSOB Pojiš?ovna, Generali, ING, Komerční pojiš?ovna, Kooperativa, Pojiš?ovna České spořitelny, Uniqa, Wüstenrot životní pojiš?ovna, takže je z čeho si vybírat. Každý, kdo žádá o hypoteční úvěr, by si však měl zároveň uvědomit, že se nelze pojistit na 100 procent proti všem rizikům, která mu v budoucnu hrozí a mohou ovlivnit jeho schopnost splácet dluh.
/mal/