Banky stále pracují s úroky. Hitem letošního podzimu jsou garantované sazby.
Desítka hypotečních bank nepolevuje v konkurenčním soupeření o klienty a celý podzim se předhání v nových nabídkách. Největší pozornost vzbuzuje pochopitelně vývoj úrokových sazeb. Hlavní trend letošního podzimu směřuje k udržení nebo i mírnému snížení úroků s krátkodobou fixací a postupnému zvyšování dlouhodobých úroků.
Za rok se dá ušetřit
Na jeden rok je možné získat lákavý úrok od 2,95 % u hypoteční banky Wüstenrot, o něco málo vyšší sazbu 2,99 procenta nabízí na rok ještě GE Capital Bank. I za rok se však dá ušetřit pár tisíc korun. Podívejme se na jednoduchý příklad. Pan ?etrný si vzal hypoteční úvěr na jeden milion korun se splatností na 20 let. Kdyby hned přistoupil na pětiletou fixaci, mohl by teoreticky získat nejnižší sazbu na trhu 4,65 procent a pak by jeho měsíční splátka byla 6430 korun. Když si však zvolí roční sazbu 2,75 procenta, pak bude jeho měsíční splátka o 887 korun nižší. Za rok může ušetřit téměř 10 700 korun.
Kdo chce ještě chytit příležitost za pačesy, musí počítat s tím, že po ukončení fixace mu banka nabídne vyšší úrok a tím se zvýší i jeho měsíční splátka. Proto nelze roční fixaci úrokové sazby rozhodně doporučit zájemcům o hypoteční úvěr, pro které by budoucí očekávané zvýšení měsíční splátky přesáhlo jejich finační možnosti.
Nad pět let přes pět procent
Úroky na pět let se pohybují v rozpětí 4,7 až 5 procent. Nejníže je ?ivnostenská banka, která nabízí garantovaný pětiletý fix 4,65 procenta, o něco vyšší sazbu má na pět let Komerční banka, a sice 4,69 procenta. Delší desetileté fixace se pohybují od 5,2 až do 6,6 procent.
Většina analytiků finančních trhů se shoduje v tom, že současné snižování ročních a někdy i pětiletých úrokových sazeb banky dělají pouze z konkurenčních důvodů a je to krátkodobý jev. ?Tento luxus si banky mohou dovolit jen po omezenou dobu, pokud ještě výrazněji nevzrostou úroky na mezibankovních trzích?, říká Markéta ?ichtařová, analytička Next Finance, která se hypotečními úvěry pravidelně zabývá. I generální ředitel Českomoravské hypoteční banky Jan Sadil tvrdí, že období padajících úrokových sazeb skončilo a na řadu přichází zlom a vzestupný trend.
Doporučení analytiků i hypoteční bankéřů proto zní: Kdo chce hypotéku, neměl by příliš dlouho otálet, úvěry budou dražší.
Chvála pevných sazeb
Velkým hitem letošního podzimu se staly garantované sazby. Není to žádná novinka. Jako první uvedla na trh garantované úroky hypoteční banka Wüstenrot hned při svém vstupu na hypoteční trh. Od té doby neuvádí ve svých přehledech minimální úroky, ale tak zvanou pevnou nebo garantovanou sazbu.
Garantovaná sazba je vlastně pevný a jednotný úrok, který banka slibuje pro určité druhy hypotečních úvěrů (Česká spořitelna, GE Capital Bank, Wüstenrot) nebo pro určité období fixace (Česká spořitelna, GE Capital Bank, Wüstenrot, ?ivnostenská banka), případně pro určité kombinace doby fixace, objemu úvěrů a ještě pojištění (GE Capital Bank). Garantované sazby jsou dobrá věc. Pro zájemce o hypoteční úvěr jsou mnohem přehlednější a srozumitelnější než dosud zveřejňované minimální úroky (tak zvané úroky již ?od?). Minimální úrokovou sazbu totiž dostává jen velmi málo žadatelů, a ti ostatní jsou zbytečně zklamaní, že od nich žádá banka vyšší úrok.
Garantovaná sazba tedy znamená, že ji mohou dostat všichni klienti, kteří žádají o stejný druh hypotečního úvěru a splní úvěrové požadavky hypoteční banky. Když nabídnou do zástavy dostatečně kvalitní nemovitosti a prokáží schopnost úvěr splácet, banka mezi nimi nedělá rozdíl a všem vyměří stejně. V tomto smyslu jsou garantované sazby transparentnější a pro zájemce o hypotéku lepší. Každý si totiž může předem přesně spočítat, jakou bude mít měsíční splátku.
Nic se nemá přehánět
Banky si však dobrý nápad s garantovanými úrokovými sazbami trochu pokazily. V reklamní kampani začaly prezentovat hypotéku s garantovanou sazbou jako něco, co mohou dostat všichni. Proto jsem se v minulých týdnech mohli setkat s reklamními slogany ?Hypotéky pro každého, garantované sazby pro všechny? nebo ?Úrok 3 % pro všechny? nebo ?Nabídka jedinečné úrokové sazby 3,49 procenta pro každého? a podobně. Tato reklama je bohužel nepřesná a může zmást méně informované zájemce o hypotéku.
První nepřesnost spočívá v tom, že reálnou šanci dostat hypotéku s garantovanou sazbou mají samozřejmě jen ti klienti, kteří splní podmínky pro přidělení hypotečního úvěru, tedy ne všichni žadatelé. Druhá nepřesnost spočívá v tom, že banky nemají jedinou garantovanou sazbu, kterou uvádějí v reklamách. Dnes garantují přes čtyři desítky sazeb. Proto není korektní v reklamě uvádět, že všichni dostanou ten nejnižší garantovaný úrok, který je zpravidla jen na jeden rok. Kdo chce fixaci na pět let, dostane také garantovanou sazbu, ale vyšší.
Zájemcům o hypoteční úvěr s garantovanou úrokovou sazbou můžeme doporučit, aby si zjistili podrobnější informace o jednotlivých garantovaných úrocích na webových stránkách nebo na bezplatných telefonních informačních linkách jednotlivých bank.
Kde se dají zjistit garantované úrokové sazby:
Česká spořitelna: webová stránka: www.csas.cz, informační linka: 800 207 207
GE Capital Bank: webová stránka: www.gecapital.cz, informační linka: 844 844 844
Wüstenrot: webová stránka: www.wuestenrot.cz, informační linka: 800 225 555
?ivnostenská banka: webová stránka: www.ziba.cz informační linka: 800 122 412
(mal)