Pokud si chceme pojistit domácnost, měli bychom správně stanovit celkovou pojistnou částku i limity na jednotlivé druhy zařízení. Polovinu škod na zařízení domácností dnes způsobí zloději. Zejména doba dovolených pro ně znamená vítanou příležitost. Dopad jejich řádění může zmírnit dobré pojištění domácnosti.
Pojištění domácnosti se vztahuje na škody způsobené vloupáním a odcizením, někdy i vandalismem, kterého se zloději často dopouštějí. Kromě toho zpravidla pojistná smlouva kryje i škody způsobené požárem, povodní, záplavou a dalšími živly, výbuchem plynu a vodou vytékající z vodovodních zařízení.
V rámci pojištění domácnosti je pojištěno všechno, co slouží k provozu a uspokojování osobních potřeb a zájmů všech členů domácnosti. Běžně jsou to osobní věci, nábytek, podlahové krytiny, bytové textilie, bílé zboží, elektronika, šperky, menší hotovost, sportovní vybavení a domácí zvířata. Pojištění domácnosti se vztahuje i na věci pronajaté nebo zapůjčené, pokud nejsou určeny k podnikání. Vyplatí se mít vždy nějaký doklad o tom, že cizí věc byla členu domácnosti zapůjčena či pronajata.
Správný odhad hodnoty
Při uzavírání pojistné smlouvy je důležité správně odhadnout, jakou cenu má soubor věcí, které patří do naší domácnosti. Kdyby vám to dělalo potíže, můžete využít následující pomůcku. U průměrné domácnosti stanovíte pojistnou částku tak, že vynásobíte výměru bytu šesti až sedmi tisíci korunami. Průměrně velký byt by tedy měl být pojištěn zhruba na půl milionu korun.
Pokud máte domácnost vybavenou luxusnějšími předměty, násobte výměru bytu dvanácti až čtrnácti tisíci korunami. Pojiš?ovny tvrdí, že se nemůžete příliš zmýlit.
Pojištění domácností se sjednává zpravidla automaticky na novou cenu. Ale raději se na to v pojiš?ovně informujte, a to zvláště tehdy, pokud máte většinu věcí v domácnosti nových. Pojištění na novou cenu znamená, že v případě vzniku škody na nábytku, stavebních součástech a jiných předmětech, jejichž životnost je dlouhá, klient obdrží plnění v cenách platných v době vzniku pojistné události. Dostanete tedy přibližně tolik, abyste si mohli poškozené věci pořídit znovu.
Složitější je to u předmětů, které poměrně rychle morálně zastarávají. Tam pojiš?ovna může zohlednit určitou amortizaci a pojistné plnění na koupi nových věci nemusí vždy stačit. Při pojištění domácnosti je dobré dbát na to, abyste pojistnou částku aktualizovali vždy, když si koupíte nové nákladnější vybavovací předměty.
Dejte pozor na limity
Kromě celkové pojistné částky, kterou si určuje zpravidla sám pojištěný, pojiš?ovny stanovují určité limity pro výplatu za škody na některých skupinách věcí (například na elektronice, sportovním vybavení, špercích a podobně) a pro škodu na jednotlivé věci.
Pokud mají skupiny věcí nebo jednotlivé předměty ve vaší domácnosti hodnotu přesahující limitní částku, je u většiny pojiš?oven možné za mírný příplatek zvýšit limit. Některé pojiš?ovny však mají poměr mezi celkovou pojistnou částkou a limity pro jednotlivé skupiny věcí pevně stanovený, a v takovém případě je nutné kvůli vyššímu limitu například na elektroniku zvýšit i celkovou pojistnou částku.
Při uzavírání smlouvy je také dobré zjistit, zda pojiš?ovna zahrnuje do pojištěných rizik vandalismus spojený s vloupáním. Často se totiž stává, že si zloději vyberou jen několik málo věcí, které mohou snadno odnést a zpeněžit, ale způsobí mnohem větší škodu tím, že část zařízení domácnosti zdemolují. Vylámou dveře a zásuvky, rozbijí skleněné předměty a podobně. Některé pojistné smlouvy však s vandalismem nepočítají a pojištěný pak dostane od pojiš?ovny jen za odcizené věci, ale za ty zničené mu nic nezaplatí.
Velký zájem projevují zloději o jízdní kola. Ale pokud nemáte kolo přímo v bytě, nemusí se na ně pojištění domácnosti vztahovat. Když je umístěno ve sklepě nebo komoře, bude pojiš?ovna pravděpodobně zkoumat, jak byl prostor zajištěn proti vloupání.
Dobrý zámek se vyplatí
Při likvidaci velké pojistné události se pojiš?ovna zpravidla zajímá o to, jaké překážky musel zloděj překonat. V pojistných podmínkách někdy nebývá uvedeno jaké povinné zabezpečení domácnosti pojiš?ovna vyžaduje. Přesto může její pracovník při pojistné události navrhnout snížení výplaty pojistného plnění, pokud shledá, že jsme zlodějům nepostavili do cesty pořádný zámek nebo nechali okna v přízemí domu bez mříží. Naopak lepší zabezpečení domácnosti většina pojiš?oven oceňuje snížením sazby pojistného.
Pojistné lze snížit také vhodnou spoluúčastí. Nikoho jistě finančně nezničí škoda za dva tisíce korun, přitom spoluúčast v této výši může snížit pojistné. Pojištění je také o něco levnější, když platíme celou částku jednou ročně. Třetí cestou k levnější pojistce je dlouhodobý bezeškodní průběh. Pokud máte štěstí a zloději vás několik let nenavštíví, některé pojiš?ovny to ocení a sníží vám pojistné.
Výhody asistenční služby
Velkým hitem u pojištění domácností je nabídka asistenčních služeb. Je to obdoba toho, na co jste zvyklí u motorových vozidel. Pojiš?ovna nabízí bezplatnou linku, na kterou se může klient obrátit v případě, že vznikne nějaká škoda. Asistenční služba zařídí zásah specializované firmy, která škody odstraní. Náklady následně uhradí pojiš?ovna. Asistenční službu je možné zavolat, i když se škoda stane v nepřítomnosti klienta. Třetí osoba však musí znát potřebné údaje, například číslo pojistné smlouvy nebo rodné číslo klienta, a zajistit přístup do domácnosti. Asistence může pojištěným značně usnadnit nepříjemnou situaci, do které se při vzniku pojistné události dostanou.
(mal)